Hasznos tanácsok hitelfelvétel előtt

A kiadások és bevételek számbavételéhez nyújt segítséget a honlapunkon megtalálható háztartási költségvetés-számító program. A netes alkalmazás célja, hogy segítségével a háztartási bevételek egyszerűen összevethetők legyenek a kiadásokkal.

A bevételek és kiadások számbavétele során tudja eldönteni, milyen mértékű törlesztőrészlet fizetésére lesz képes. Vegye figyelembe az esetlegesen nem várt jövőbeni eseményeket is (betegség, stb.).

Amennyiben hitelfelvételről dönt (legyen az személyi kölcsön, áruhitel vagy lakáshitel), vannak olyan kérdések, amelyeket a hitelfelvétel előtt mindenképpen javasolt tisztázni, hogy a lehető legjobb terméket tudja választani.

A bankok első pillantásra közel azonos feltételekkel kínálják hiteleiket, azonban mégis akadnak olyan apró eltérések, melyek akár több ezer forintos különbséget jelenthetnek a havi törlesztőrészletekben.

Hitelfelvétel előtt mindig nézzen körül és hasonlítsa össze különböző pénzintézetek ajánlatait!

Ezt megteheti ezt az MNB hitel-és lízingtermék-választó programjával.

Mi alapján érdemes a hitelkínálatot összehasonlítani?

Több szempontot együttesen érdemes figyelembe venni, például a teljes visszafizetendő összeget, a díjakat, egyéb költségeket, kockázatokat.

Jelzáloghiteleknél fontos szempont, hogy a hitelkamat fix, vagy változó. A futamidő végéig rögzített, vagyis fix hitelkamatok esetében kissé magasabb a kamat és így a törlesztőrészletek, azonban a törlesztési időszak alatt nem érhet bennünket a kamatváltozásból eredő meglepetés.
A változó kamatozású, más néven referencia kamathoz igazodó hitelek esetében a hitel kamata a referenciakamattal változik a kamatperiódus végén, a referenciakamat periódusok lejáratához igazodva. (Kamatperiódusnak nevezzük azt az időszakot, amely alatt nem változik a hitelkamat.)
A változó kamatozású, de hosszabb, 5 és 10 éves kamatperiódusú hitelek esetében az átárazódás előre és jobban kiszámítható, azaz kevésbé kockázatosak, mint a rövidebb kamatperiódussal rendelkezők. Igaz ugyan, hogy a kamatperiódus hosszának növekedésével emelkedik a hitelkamat mértéke, de a hosszabb távú kiszámíthatóság mellettük szól.
A változó kamatozású, de rövid, jellemzően 3, 6 vagy 12 hónapos referenciakamathoz igazodó hitelek kezdetben olcsóbbnak tűnhetnek, mint a hosszabb kamatperiódusú és fix hitelek, azonban nagyobb a kamatváltozásból eredő kockázat.
Különösen igaz ez a jelenlegi alacsony hozamkörnyezetben, amikor indokolt lehet minél hosszabb időre rögzített kamatú hitelt választani, hiszen a kamatok hosszú távon várhatóan ennél csak magasabbak lehetnek. A látszólag olcsóbb, de gyakran változó kamatozású hitel összességében drágább lehet.

Figyelje a THM-et is, ami megmutatja, hogy a hitel összegén felül mekkora összeg visszafizetésére kell számítani a hitel felvétele után!

A THM mértékére „maximum szabályok” vonatkoznak!

A 2012. április 1-jét követően megkötött szerződéseknél a kölcsön teljes hiteldíj mutatója nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét (pl. 0,9%-os jegybanki alapkamat mellett a maximális THM: 0,9+24=24,9% lehet).

A THM-maximum a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértéke lehet az alábbi esetekben

• a hitelkártya-szerződéseknél,
• a fizetési számlához kapcsolódó kölcsönöknél (pl. folyószámlahitelek), továbbá
• a mindennapi élet felszerelési tárgyainak, tartós fogyasztási cikkek és szolgáltatások megvásárlásához (pl. áruhitelek) nyújtott kölcsönöknél, amennyiben a hitelt közvetlenül az áruhitellel érintett termék értékesítőjének, illetve a szolgáltatás nyújtójának folyósítják, valamint
• a kézizálog fedezete mellett nyújtott kölcsön esetében.

Nézzen utána a termék kamatozásának és az egyéb kapcsolódó költségek körének, mértékének, valamint annak, hogy a hitelnyújtó a futamidő alatt egyoldalúan módosíthatja-e a kamat, a díj, vagy a költség mértékét!
A hitelnyújtó jogosult a hitel kamatát, költségét, díját egyoldalúan módosítani, amennyiben azt a szerződésben kikötötték!

Az egyoldalú szerződésmódosítás feltételeit az alábbi táblázat ismerteti.

Fontos, hogy a hitelfelvétel előtt gondosan olvassa el, hogy

• a kedvezmény mely termékre, kondícióra vonatkozik,

• melyek a kedvezmény igénybevételének feltételei,

• milyen időszakban benyújtott hitelkérelemre vonatkozik a kedvezmény.

Alaposan olvassa el a kedvezmény feltételeit!

• Tanulmányozza át az adott hitelkonstrukció Általános Szerződési Feltételeit/Üzletszabályzatát, és kérdezze meg a bankját, az Ön számára nem érthető fogalmakról!
• Minden esetben olvassa el a szerződéses dokumentumokat, mielőtt aláírná azokat!
• Hasonlítsa össze a különböző bankok által kínált konstrukciók jellemzőit (kamat, THM, egyéb költségek stb.)!
• Alaposan nézzen körül az ajánlatok között, ha szükséges, hívja fel a bank ügyfélszolgálatát vagy keresse fel a legközelebbi bankfiókot személyesen!
• Kérdezzen rá a különböző futamidejű lehetőségekre, kérjen az ügyintézőtől konkrét példát, hogy lássa a futamidő függvényében a havi törlesztőrészletét!
• Ne bízzon a kirívóan csábító ajánlatokban! Mindig alaposan ismerje meg a konstrukciót, mielőtt döntését meghozza!
• A jelzáloghitelre és ingatlanlízingre vonatkozó szerződés tervezetét az ajánlat megtételekor, de legalább 3 nappal a szerződés tervezett megkötése előtt külön kérés nélkül át kell adni a fogyasztónak. Kifejezetten rögzítésre került, hogy e 3 nap alatt semmiképp sem írhatja alá a szerződést: ez így kötelező gondolkodási időt jelent, amely során mérlegelheti a hitelfelvétel következményeit. Ezt egészíti ki az a szabály, amely szerint a pénzügyi intézmény a szerződéstervezet átadását követő 15 napig nem változtathatja meg a szerződéses feltételeket, vagyis eddig ajánlati kötöttsége áll fenn. A kötelező gondolkodási idő és „kőbe vésett" ajánlat nyilvánvalóan kedvez a fogyasztóknak, hiszen ezekkel elegendő felkészülési időt kapnak, mielőtt meghoznának egy igen jelentős pénzügyi döntést.

Utolsó frissítés: 2020. február 7.