Kedves Látogató! Amennyiben hibát talál az oldalon, vagy további, technikai okokból adódó problémája merül fel, kérjük, hívja az ügyfélszolgálatot. Telefonszám 06-80-203-776. Köszönettel Magyar Nemzeti Bank.
EN

Megoldások fizetési nehézségek esetén

nyomtatás

A fizetési nehézségek okai – Gondolja át családi költségvetését!

Az elmúlt években jelentősen megnőtt a lakosság eladósodottsága, a lakosság egy része több hitelt vett fel, mint amennyit biztonsággal törleszteni tudott. Sokan nem jól ítélték meg hiteltörlesztési képességüket, nem mérték fel a hitellel kapcsolatos kockázatokat, vagy nagyobb lakást, jobb autót vásároltak, mint amelyet hosszú távon fent tudnak tartani.

A fizetési nehézség adódhat átmeneti pénzügyi zavarból, de előfordul, hogy huzamosabb ideig tartó problémáról van szó. Ez utóbbi leggyakrabban munkahely elvesztése, tartós betegség, esetleg valamilyen természeti katasztrófa vagy devizahiteleknél az árfolyamok elszabadulása miatt megemelkedett törlesztőrészlet esetén fordulhat elő. Ilyen helyzetekben az a legfontosabb, hogy nézzen szembe a problémával, és minél hamarabb tegyen lépéseket a megoldás érdekében.

Mindamellett, hogy a fizetési nehézségek tisztázása érdekében mielőbb érdemes felkeresni a hitelt nyújtó bankot, pénzügyi vállalkozást, - ha ezt korábban nem tette meg - először is térképezze fel a család költségvetési helyzetét, hogy megtalálja azokat a felesleges pluszkiadásokat, amelyek lefaragásával csökkenthetőek a terhek. Az is jó megoldás lehet, ha plusz bevételi forrásokat keres, melyek kiegyensúlyozottabbá tehetik a család anyagi helyzetét. Lényeges szempont, hogy tartós megoldást találjon az anyagi helyzet rendezésére.

A kiadások és bevételek számbavételéhez nyújt segítséget a PSZÁF honlapján megtalálható megújult Háztartási költségvetés-számító program. A netes alkalmazása célja, hogy segítségével a háztartási bevételek egyszerűen összevethetőek legyenek a kiadásokkal.   

A program segítségével

  • több kategóriába sorolhatja bevételeit, kiadásait, amelyeket

  • akár utólag is fontossági sorrendbe helyezhet,

  • így megtudhatja, hogy mivel érdemes takarékoskodnia,

  • a spórolásának milyen kihatása van az egyenlegére, továbbá

  • hasznos életvezetési tanácsokat is kaphat. 

Pénzügyi fogyasztóvédelmi irodák

Szintén segítség lehet a jelenleg tizenegy vidéki nagyvárosban – Békéscsaba, Debrecen, Eger, Győr, Miskolc, Nyíregyháza, Pécs, Szeged, Székesfehérvár, Szombathely, Zalaegerszeg – a fogyasztók számára ingyenesen elérhető pénzügyi fogyasztóvédelmi tanácsadó irodák. A tanácsadó irodahálózatot a PSZÁF anyagi és szakmai támogatásával három civil szervezet működteti. Itt egyebek mellett a hitel törlesztésével kapcsolatos felmerülő nehézségek kezelésére is adnak praktikus életviteli és jogi tanácsokat.  

Az irodákban a fogyasztó jogász és közgazdász szakemberektől kaphat felvilágosítást pénzügyekkel kapcsolatos kérdéseire, továbbá arra, hogy vitás kérdésekben sérelmét melyik intézmény tudja a leggyorsabban, leghatékonyabban orvosolni. Az irodában dolgozó szakemberek konkrét segítséget nyújtanak abban is, hogy a pénzügyi szolgáltatóhoz benyújtandó panaszbeadványait szakszerűen, formailag is helyesen töltse ki, fogalmazza meg.

A hiteltartozás átütemezése

Amennyiben anyagi gondjaink hiteltartozásunk időben történő törlesztését is veszélyeztetik, mindenképpen keressük fel a hitelt nyújtó bankot, pénzügyi vállalkozást, hogy fizetési nehézségeinkre a bankkal, annak pénzügyi szakértőjével közösen találjunk megoldást.  Ez azért is fontos, hogy a bank a fizetési késedelem miatt ne mondja fel a szerződést, és sikertelen behajtás esetén ne kezdje el a teljes tartozás végrehajtását.

Fizetési nehézségekre a legtöbb pénzügyi intézmény kínál megoldást. E lehetőségek hosszú távon ugyan megdrágíthatják hitelünket, de az időszakos pénzügyi gondokra rendezett és kiszámítható megoldást adhatnak. A fizetési nehézségekkel küzdő adósok számára a legtöbb hitelintézet lehetőséget biztosít arra, hogy a fennálló hitel átütemezésre kerüljön.

A hitel több paramétere is módosításra kerülhet.

1. A futamidő meghosszabbítása

Az egyik legkézenfekvőbb átütemezési lehetőség a hitel futamidejének meghosszabbítása.

Egyenletes törlesztésű hitel esetében a hitel futamidejének meghosszabbításával

  • a tőketörlesztés egy hosszabb időszakaszon keresztül oszlik el,

  • ezáltal csökken az egyes törlesztő részletek mértéke.

  • a futamidő hosszabbítással ugyanakkor nem arányosan csökken a teljes törlesztendő összeg, mivel a hosszabb futamidő alatt összességében több kamatot kell az ügyfélnek fizetnie, mint azt kellett volna egy rövidebb lejáratú hitel esetében. Azaz az alacsonyabb törlesztőrészletek mellett a fizetési teher időben elhúzódik, és összességében nő a visszafizetendő összeg.

Jó tudni, hogy...

  • amennyiben az ingatlancélú jelzáloghitel-szerződés alapján fennálló kötelezettség teljesítésével a fogyasztó legalább kilencven napos késedelemben van, a fogyasztó a futamidő alatt egy alkalommal írásban kezdeményezheti a futamidő meghosszabbítását legfeljebb öt évvel, mely kérelem teljesítését a hitelező alapos ok nélkül nem tagadhatja meg.

  • a lakáscélú jelzáloghitelek esetében a futamidő meghosszabbításáért a hitelező nem jogosult semmilyen, általa megállapított mértékű díjat, jutalékot vagy költséget felszámítani, amennyiben a futamidő meghosszabbítására öt éven belül nem került sor.

Mire figyeljen a futamidő átütemezésénél?

  • Mérlegelje, hogy képes-e vállalni a hosszabb elköteleződést, valamint

  • hajlandó-e összességében nagyobb kamat és díj megfizetésére.

Általánosságban elmondható, hogy az azonos mértékű futamidő növelés annál jobban csökkenti a havi törlesztő részlet nagyságát, minél rövidebb idő van hátra a hitel futamidejéből, illetve minél alacsonyabb a felvett hitel kamata.

2. Tőkefizetési türelem kérése

Egyes hitelezők lehetőséget biztosítanak tőketürelmi idő igénybevételére. Ez azt jelenti, hogy a türelmi időszak alatt (egy rövidebb, jellemzően 0,5 – 3 év közötti időszak alatt) a hitel tőketörlesztését nem kell fizetni, a bank csak a kamatok és díjak havi törlesztését kéri.

Jó tudni, hogy...

  • A türelmi idő alatt az ügyfél fennálló tőketartozása nem csökken, ami azt eredményezi, hogy az időszakban a hiteldíj változatlan tőke után kerül felszámításra.

  • A türelmi idő lejártát követően, az aktuális tőketartozás és az érvényes hiteldíjak alapján új törlesztő részlet kerül megállapításra, mely magasabb, mint a tőketörlesztés nélküli összeg, illetve a hátra lévő futamidő függvényében is változik. Emiatt ajánlatos a család jövedelmi viszonyaihoz mérten minél magasabb részletet vállalni.

3. Kamatmérséklés kérése

A tőkefizetési türelmi időn felül további könnyítés lehet az adós számára az átmenetileg megállapított alacsonyabb kamatteher. Egyes pénzügyi intézmények meghatározott időre biztosítják a kamatmérséklést.

Ezen lehetőségek pontos feltételeiről az Ön számára hitelt nyújtó pénzügyi szolgáltatónál érdeklődjön!

Hitelszerződés átalakítása lízingszerződéssé

Egyes hitelszolgáltatók kínálnak olyan speciális megoldást is, melynek keretében a tartozás és az esetleges díjak összegének megfelelő áron a lízing társaság megvásárolja az adós lakását, és ún. nyílt végű visszlízingszerződést köt vele. Az adós a továbbiakban lízingdíjat fizet a lízing futamidejének végéig. Teljesítése esetén, a futamidő végén az adós újra az ingatlan tulajdonosává válhat. E konstrukcióelőnye abban áll, hogy az ügyfél és családja a megszokott otthonában,  környezetében élhet továbbra is, de a fizetési  gondokra ténylegesen akkor jelenthet megoldást, ha a rendszeresen fizetendő  lízingdíj jelentősen alacsonyabb, mint a hitel törlesztő részlete.

Jó tudni, hogy...

  • a lakás tulajdonosa ebben az esetben a lízingtársaság lesz,

  • a szerződésmódosításnak ára van, mind a bank felszámít költségeket, de egyéb – pl. közjegyzői díj – is felmerülhet, amivel érdemes még a módosítás előtt kalkulálni,

  • a lakáshitelekhez hasonlóan, amennyiben a lízingdíjak megfizetésével az ügyfél elmarad, a lakásból ki kell költöznie!

Ha az adós pénzügyi helyzete szükségessé teszi, az előző könnyítési módozatok kombinációja is alkalmazható.

Adósságrendező hitelek

Adósságrendező hitelek felvételével az ügyfél egyszerre válthatja ki és alakíthatjaegyetlen hitellé akár több, párhuzamosan fennálló tartozását, így egyszerűbben kezelheti ügyleteit, hiszen elég egy hitelintézet felé törleszteni. Ez a megoldás célszerű lehet, ha az adósságrendező hitellel kedvezőbb feltételeket ér el, például a fizetendő havi törlesztő részlete alacsonyabb lesz. Egyes konstrukciók esetében a kiváltandó tartozások összegén felül további szabadon felhasználható hitelösszeg is felvehető.

Milyen tartozásokat lehet kiváltani ezzel a konstrukcióval:

  • jelzáloghitelek,

  • személyi kölcsönök,

  • autóhitelek,

  • hitelkártyák,

  • folyószámlahitelek,

  • áruvásárlási hitelek,

  • munkáltatói kölcsönök,

  • illeték, vagy adótartozások

  • felhalmozott közüzemi tartozások (telefon, gáz, villany, stb.).

Mire figyeljünk?

  • Az adósságrendező hitelek a hazai pénzügyi intézményeknél a fennálló kockázatok miatt jellemzően csak ingatlan fedezettel igényelhetők.

  • Felmondott vagy nem pontosan fizetett hitel általában nem váltható ki adósságrendező hitellel egyik hazai banknál sem. A problémamentes hitelmúltat általában a korábbi hitelt folyósító bank által kiállított igazolással kell tanúsítani.

Kerülje azokat a szolgáltatásaikat általában a bulvárlapokban hirdető cégeket, melyek aktív „BAR-listásoknak” (a Központi Hitelinformációs Rendszer korábbi elnevezése BAR volt) kínál hitellehetőséget. Számos esetben előfordul, hogy nem rendelkeznek PSZÁF engedéllyel sem!   

Jó tudni, hogy...

  • a korábban felvett lakáscélú hitelek (lakásvásárlás, lakásfelújítás, építkezés, bővítés) adósságrendező hitel igénylése során is lakáscélú hitellel válthatók ki

  • korábban felvett deviza alapú hitel forint alapon történő kiváltása során ügyeljünk arra, hogy ebben az esetben az árfolyamveszteséget végérvényesen realizáljuk.

  • ez esetben gondoljuk át továbbá azt is, hogy a forint alapú hitelek kamata általában magasabb, mint a devizaalapúaké, tehát az átváltás nem feltételen eredményezi a törlesztő részlet csökkenését.

Hitelkiváltási célú jelzáloghitelek

Fizetési nehézség esetén az adósságrendező hitel mellett hitelkiváltási célú jelzáloghitel is igénybe vehető, amely olyan piaci feltételű ingatlan célú hitelkiváltásra folyósított jelzáloghitel, mely mind lakáscélú, mind szabadfelhasználású hitel kiváltására biztosít lehetőséget.

A jelenleg elérhető adósságrendező hitelek, valamint hitelkiváltási célú jelzáloghitelek és azok feltételei megtalálhatóak a PSZÁF hitel- és lízingtermék választó programjában, ezáltal segítve a tájékozódást a kínálatban.

Áthidaló hitel felvétele

Az áthidaló hitel célja alapvetően a saját tulajdonban lévő ingatlan értékesítéséig, annak tervezett eladásából származó bevétel megelőlegezésével egy másik ingatlan megvásárlásának vagy építésének részbeni finanszírozása. A kölcsönt azonban a bankok az átmenetileg fizetési nehézséggel küzdő ügyfelek számára is ajánlhatják. Fizetési nehézségek esetén,amennyiben az áthidaló hitel felvétele mellett döntünk legyünk nagyon körültekintőek, mert a túlzott hitelfelvétel miatt könnyen kerülhetünk adósságcsapdába, illetve a Központi Hitelinformációs Rendszer „rosszadós” listájára!

Mire figyeljünk!

  • E terméktípus futamideje általában egy-két év, ez alatt az idő alatt kell az ingatlant értékesíteni, tehát a hitelt visszafizetni.

  • Léteznek a piacon olyan konstrukciók, melyeknél futamidő alatt az ügyfélnek sem tőkét sem kamatot nem kell fizetni. A futamidő letelte után vagy az ingatlan eladását követően azonban egy összegben válik esedékesséa kamattal növelt tőke visszafizetése!

Amennyiben a bank által folyósított áthidaló kölcsönt már meglévő hiteltartozásának rendezésére fordította, kalkuláljon azzal, hogy az ingatlan eladásából származó bevételből – az áthidaló hitel és járulékos költségei megfizetését követően – fennmaradó összeg elegendő-e a lakhatás újbóli megteremtésére.

  • Amennyiben a futamidő lejárata előtt kerül visszafizetésre a hitel/értékesítésre az ingatlan, a bank természetesen csak az eltelt időszakra számol fel díjat.

  • A hatályos törvények értelmében áthidaló hitel jelenleg csak forintalapon igényelhető.

Jó tudni, hogy...

  • megfelelő feltételek teljesülése esetén a lakástakarékpénztári megtakarításokra is felvehető áthidaló kölcsön. (A lakás-takarékpénztári megtakarításokkal kapcsolatosan részletes tájékoztatást talál honlapunkon.) 

A bemutatott áthidaló hitelkonstrukciók nem azonosak a lakáscélú kölcsönökre vonatkozó állami készfizető kezességről szóló törvényben szabályozott áthidaló kölcsönnel. Ebben az esetben a Magyar Állam a rászorultság elvét figyelembe véve nyújtott átmeneti segítséget készfizető kezesség formájában azoknak, akik lakáscélú kölcsönnel rendelkeztek, megfeleltek az e törvényben meghatározott feltételeknek és megállapodtak a pénzügyi intézménnyel a tartozás átütemezésében. A lehetőség 2011. június 30-áig állt az ügyfelek rendelkezésére.

Hitelfedezeti biztosítékok

A hitelfelvétel a bank és az ügyfele számára is jár bizonyos kockázatokkal. A bank legfontosabb kockázata, hogy ügyfele csak késve vagy egyáltalán nem tudja visszafizetni a felvett összeget, így kénytelen – amennyiben a hitel mögött fedezet állt (pl. gépjármű, ingatlan stb.) – a fedezetet értékesíteni, hogy abból mérsékelje a veszteségét.

Mire figyeljünk?

Fontos, hogy hitelfelvételkor inkább óvatosan ítéljük meg hiteltörlesztési képességünket, és csak akkora összegben vegyünk fel hitelt, melynek havi törlesztését biztonsággal teljesíteni tudjuk!

Mi szolgálhat biztosítékul?

A hitel fedezetéül ingó vagy ingatlan vagyontárgy, illetve személyi biztosíték szolgálhat, melyet a bank késedelem vagy a hitel meg nem fizetése esetén érvényesít.

  • Ingatlan fedezetre a lakáshiteleknél, illetve a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél, ingó fedezetre alacsonyabb összegű hitelek esetében lehet szükség, mely többek között például autó, hajó, vagy festmény lehet.

  • Személyi biztosíték lehet a kezes, illetve az adóstárs. A kettő között lényegi különbség van. A kezes abban az esetben köteles helytállni, ha az adós nem teljesíti fizetési kötelezettségét, míg az adóstárs a főadóssal egyenlő módon felel a felvett hitel visszafizetéséért (egyetemleges felelősség), a hitelező felé.

Mi az a hitelfedezeti biztosítás?

A hitelek adós általi visszafizetését biztosítja a hitelfedezeti biztosítás is. E szolgáltatás igénybevételévelmegelőzhető, hogy egy nem várt esemény miatt a felvett kölcsön törlesztése aránytalanul nagy terhet jelentsen az ügyfél, illetve családja, vagy örökösei számára. A biztosító által nyújtott szolgáltatásokat több fizetési nehézséget okozó helyzetben is igénybe lehet venni:

  • Munkanélküliség

Regisztrált munkanélküliség és álláskeresési járadékjogosultság esetén a biztosító a munkanélküliség meghatározott idejére fizeti az ügyfél helyett a kölcsön havi törlesztőrészleteit a bank felé.

  • Keresőképtelenség

Keresőképtelenség (táppénz) esetén annak 61. napjától a biztosító a keresőképtelenség idejére, de egyszerre legfeljebb 10 hónapon keresztül megfizeti a biztosított helyett a kölcsön havi törlesztőrészleteit a bank felé.

  • Baleseti rokkantság

A rokkantságot okozó baleset esetén a biztosító kifizeti a baleset napján fennálló tőketartozást a bank felé.

  • Természetes vagy baleseti halál

Természetes vagy baleseti halál esetén a biztosító kifizeti a haláleset napján fennálló tőketartozást a bank felé.

Jó tudni, hogy...

  • a hitelfedezeti biztosításnak külön díja van, amit a felvett hitel nagysága után százalékosan, vagy fix összegben határoznak meg a biztosítók (változó mértékű, de havi pár ezer forintnál általában nem több).

  • abban az esetben, ha az adós nem tudja, vagy nem akarja fizetni a törlesztő részleteket, akkor a bank a fedezetből próbálja meg csökkenteni a veszteségét. A hitelfedezeti biztosítás a tartozás gyorsabb kiegyenlítését, illetve a tartozás kritikus mértékű felhalmozódásának elkerülését teszi lehetővé, míg az ingatlan, illetve az ingó tárgyból történő kiegyenlítés hosszabb időt vesz igénybe, és összetettebb szabályozás is áll mögötte.

Havi törlesztőrészlet mértékének fixálása forintban (a gyakorlatban  ez árfolyamrögzítést jelent)

A hitellel rendelkező és a hitelező megállapodhat abban, hogy a havonta fizetendő törlesztőrészlet mértékét forintban rögzítik, így egy kamatperióduson belül ugyanakkora részletet kell az adósnak fizetnie. Ezáltal az árfolyamváltozásból keletkező különbözet elszámolása meghatározott összeg felhalmozódása esetén történhet az egyes kamatperiódusok végén vagy a futamidő automatikus módosulásával (meghosszabbodásával).

A vis maior esetén fennálló lehetőségek

A Felügyelet1/2011. (IV.29.) számú ajánlásában megfogalmazottak szerint követendőnektartja, hogy a pénzügyi szervezetek rendkívüli eseménynek tekintsenek a fogyasztók széles körét érintő minden olyan, vis maior jellegű váratlan eseményt (természeti katasztrófa, járvány, stb.), amelynek következtében e személyek súlyos fizetési nehézségei nem teszik lehetővé a szerződésszerű teljesítést.

Ide értendő az, amikor a fogyasztók teljesítését a katasztrófahelyzet objektív módon, elháríthatatlanul nagymértékben korlátozza, avagy időlegesen teljes egészében kizárja.

Az idézett ajánlásértelmében a pénzügyi szervezetektől elvárt, hogy a vis maior esetekre szabályzataikban határozzák meg a méltányos eljárás lehetőségét és igénybevételi feltételeit.

Ilyen esetekben, például amikor a szerződéses kötelezettség fedezetéül szolgáló vagyontárgy (ingatlan) megsemmisül, megrongálódik a hagyományos eljárások, így nem-fizetés miatti szerződés felmondása nem a helyzet megoldását szolgálja, hanem kilátástalan helyzetbe hozza a fogyasztót és ellehetetleníti.

Mindkét fél érdeke azt kívánja, hogy a hitelező figyelembe vegye az esemény vis maior jellegét, és azt hogy az adós önhibáján kívül került ilyen helyzetbe. Ennek megfelelően elvárt, hogy a szolgáltató kellő önmérsékletet és türelmet tanúsítson ügyfele iránt, hogy annak lehetősége nyíljon a teljesítésre. A probléma hatékony kezelése érdekében az adósnak is együttműködő magatartást kell tanúsítania.

A rendkívüli helyzet által érintett követelések gyors kezelésének érdekében szükségvan tényleges megoldást jelentő, érdemi áthidaló módszerek, intézkedési csomagok kidolgozására, amelyek a fogyasztói kötelezettségek teljesítésének átütemezésével, vagy a teljesítési időszak meghosszabbításával lehetőséget biztosítanak az adósok számára, hogy „ne bukják be” a hitelt. A többféle áthidaló megoldás lehetővé teszi, hogy mindenki meg tudja találni a számára legmegfelelőbb megoldást.

Hol van szükség fokozott körültekintésre?

Bármilyen fizetési nehézséggel is küszködik, vigyázzon azokkal a megoldásokkal, amelyeket nem hitelintézetek kínálnak!

A fizetési nehézséggel küzdők számának növekedésével egyidejűleg több olyan vállalkozás kezdte meg működését, amelyek a bajban lévő adósok megbízásából, díjazás ellenében tárgyalásokat kezdeményeznek vagy folytatnak a hitelt nyújtó pénzintézetekkel szerződésmódosítások érdekében. A vállalkozások eljárása a hatályos jogszabályok szerint engedélyköteles alkuszi (azaz „ügynöki”) tevékenységnek minősülhet. Sok ilyen módon működő vállalkozás azonban sem a megfelelő feltételekkel, sem a tevékenység folytatásához szükséges engedéllyel nem rendelkezik, és tevékenységük kimenete is kétséges. Előfordul olyan eset, hogy a megbízási díjat az adóstól átveszik, de a szerződés módosítását a vállaltak szerint mégsem intézik el. Ha gondot jelent a hitel törlesztése, és segítségre van szüksége, a legjobb megoldás, ha legelőször a hitelt eredetileg nyújtó pénzintézetet keresi fel, és érdeklődik a lehetséges megoldásokról.

Óvakodjon a fogyasztói csoportoktól is (vásárlási célú, önkéntes társulási forma), amely nem bank! A csoportokat szervező cégek ugyanis hitelt nem nyújthatnak, készpénzt a tagoknak nem adhatnak át.

Ez a weboldal sütiket használ a kényelmesebb böngészés érdekében. A honlap használatával Ön elfogadja, hogy az oldal sütiket használ. Kérjük, olvassa elSüti tájékoztatónkat,amelyben további információkat olvashat a sütikről és azt is megtudhatja, hogyan tudja kikapcsolni vagy törölni őket.Elfogadom

Tájékoztatjuk, hogy az adatvédelmi jogszabályoknak való megfelelés érdekébenAdatvédelmi tájékoztatónkmegváltozott.Értem