Segít a bank, ha nem tudjuk fizetni a hitelt

Budapest, 2021. november 12. - „Képtelenek vagyunk fizetni a lakáshitelünket, mert nem gyógyulunk fel a koronavírus utóhatásaiból. Mi lesz velünk, ki segít?” (K. Sarolta, Jánosháza). Lehet, hogy a váratlan élethelyzet – pl. betegség, baleset, válás, haláleset, a munkahely elvesztése, nem tervezett nagyobb kiadás stb. – miatti törlesztési problémát pár logikus lépéssel megoldhatjuk.

Érdemes összeírni – akár az MNB háztartásiköltségvetés-számító programjával – kiadásainkat és bevételeinket, hátha ezek átrendezésével spórolhatunk valamit. Vegyük számba azt is, hogy ki segíthet esetleg anyagilag a rokonok, barátok közül, illetve jogosultak vagyunk-e állami, önkormányzati szociális támogatásra, kedvezményre, van-e olyan biztosításunk, amely az előre nem látott esemény bekövetkezésekor segítséget nyújthat.

Ha önerőből nem tudunk megoldást találni, célszerű a lehető legkorábban jelezni bankunknak, hogy egy időre nem, vagy csak részben tudjuk tovább fizetni a hitelünk törlesztőrészleteit. Számos hitelintézetnél ezt nemcsak személyesen eljárva a bankfiókban jelezhetjük, hanem külön adósvédelmi telefonszámon, postán vagy e-mailen is.

Semmiképp se „bujkáljunk” viszont a bank elől (pl. úgy, hogy nem válaszolunk annak felszólító leveleire), hiszen ezzel csak növelnénk késedelmes tartozásainkat! Ha viszont megkeressük őket, a bankok egyedi élethelyzetünk alapján többféle (akár egymással kombinálható) fizetéskönnyítő megoldást is ajánlhatnak, konkrét lehetőségeiket honlapjaikon is összefoglalják. Ha lehet, a megoldáskeresés időszakában is fizessünk legalább valamekkora törlesztőt, jelezve, hogy együttműködünk.

Egyes bankok igazolást – betegségnél pl. táppénzes papírt, munkahelyi elbocsátásnál felmondó levelet stb. – kérnek arról, hogy élethelyzetünk tényleg rosszabbá fordult. Ha ezt igazoltuk, kérésünkre meghosszabbíthatják hitelünk futamidejét, s így az eddiginél kisebb havi törlesztőrészletet kell fizetnünk. Egyes bankoknál az adott hiteltípus maximális futamidejéig, ám másoknál csak korlátozottan (pl. lakáshitelnél 10 évre) történhet meg a hosszabbítás. Ennek mértékét életkorunk is befolyásolhatja (pl. a futamidő lejártakor nem lehetünk idősebbek 70 évesnél). A futamidő-hosszabbítás miatt összességében majd több pénzt is kell fizetnünk ugyanazért a hitelért, hiszen a több év alatt több kamat, költség rakódik a nekünk adott összegre.

Átmenetileg (a hitel típusától függően pár hónapra, esetleg egy-két évre) csökkenthetik a törlesztőnk mértékét is, sőt, esetleg fel is függeszthetik a törlesztést. Utóbbi esetben azonban általában csak a tőkét nem kell törleszteni, a kamatokat, esetleges kezelési költséget igen. Az átmeneti idő lejártával viszont megugrik a havi törlesztésünk mértéke, kivéve, ha e lehetőséget kombináljuk a futamidő megnyújtásával.

Ha életbiztosítási, lakástakarékpénztári előtakarékoskodási szerződéssel kombinált a hitelünk, lehetőségünk van e megtakarítások idő előtti megszüntetésére, s arra, hogy az ott felgyülemlett összeget előtörlesztésként befizetve csökkentsük a hiteltartozásunkat. Ezután a hitelünket havi egyenletes törlesztésűvé alakítják, az eddiginél kisebb havi fizetési kötelezettséggel. 

A lakástakarékpénztári vagy életbiztosítási szerződés idő előtti felmondása viszont veszteséggel jár nekünk. E kombinált hiteleknél is lehetséges ugyanakkor úgy futamidőt hosszabbítani, hogy egyúttal a biztosítási vagy lakástakarékpénztári-szerződést is meghosszabbítjuk (így mindkettőnél alacsonyabb lesz a havi teher).

Több problémás hitel esetén több bank ajánl adósságrendező hitelt, ami (esetleg az eddiginél kedvezőbb kamattal) egyetlen tartozássá alakítja korábbi kölcsöneinket.

A banki fizetéskönnyítő megoldások legtöbbjénél hitelszerződésünket módosítani kell. Egyes bankoknál ez ingyenes, mások díjat számítanak fel ezért. A lakáshitel-szerződések többségét közokiratba foglalták, így azok módosításának közjegyzői díja is van. Az egyszeri kiadásokért cserébe viszont megmarad a hitelünk, nem kerülünk adósságspirálba.

Végső esetben lehetőségünk van a magáncsőd igénybevételére, illetve még ilyen helyzetben is érdemes hitelező bankunkat megkeresni, hiszen - az ingatlan értékesítése és kisebb lakásba költözés mellett - a hitelintézet számos kiegészítő módon, pl. a hitel(ek) kiváltásával, átstrukturálásával is segíthet.

(A cikk eredeti megjelenése: Blikk, 2021.11.09.)