Emelkedhet a hátralévő törlesztő részletem vagy a hátralévő futamidő?

Nem jelzálog alapú fogyasztói deviza- és deviza alapú hitelek forintosítása

1. Emelkedhet a hátralévő törlesztő részletem vagy a hátralévő futamidő?

Szerződéstípustól függően előfordulhat, hogy emelkedik a törlesztőrészlete, vagy futamidőhosszabításra kerül sor. Erre akkor kell számítania, ha

van késedelmes tartozása, vagy
árfolyam-különbözet gyűjtős, fix törlesztésű (úgynevezett balloon vagy bullet) konstrukciója van, az eredeti szerződése alapján eddig nem fizettették meg Önnel az árfolyam-különbözetet, hanem a tőketartozáson felül, egy külön nyilvántartás szerint további tartozásként halmozódott.

A törlesztőrészlet meghatározásakor a forintosított teljes fennálló tőketartozásba bele kell számítani:

a késedelmes követelésrészt,
a még nem esedékes követeléseket,
a külön nyilvántartás szerinti tartozást.

Az alábbi táblázat mutatja be, hogy - a jogszabály alapján - maximum milyen mértékben nőhet a törlesztőrészlete:

Szerződéskötéstől számított futamidő	Kevesebb, mint 12 év	12 év vagy több
Törlesztőrészlet emelkedésének lehetséges mértéke	Max. 15%*	Max. 25%*
Ha az átváltást követően 25%-nál magasabb mértékben emelkedne az új törlesztőrészlet akkor a futamidőt kell meghosszabbítani.
*A törlesztőrészlet emelkedésének lehetséges mértéke a továbbiakban egy példán keresztül részletesen bemutatásra kerül.

Mit jelent az árfolyamkülönbözet gyűjtős, fix törlesztésű (balloon vagy bullet) hitel?

A deviza alapú gépjárműhiteleknél jellemző konstrukció, hogy a futamidő alatt fix havi törlesztőrészletet kellett fizetni. Az árfolyam emelkedéséből adódó változások egy "gyűjtőszámlára" kerültek, ahol a törlesztőrészletekkel meg nem fizetett összeget a pénzügyi intézmény elkülönítetten kezelte és kamatozott is. Ezt a tartozást jellemzően a futamidő végén egy összegben, vagy megállapodás szerinti részletekben kell megfizetni.

Az alábbiakban egy példán keresztül mutatjuk be, hogyan alakul az ilyen hitelek törlesztése abban az esetben, ha Ön nem él a forintosítás lehetőségével.

Tegyük fel, hogy Ön saját célra vásárolt egy autót 3 millió forintért. Ebből 1 millió forint saját részt vállalt, amit kifizetett a kereskedőnek az autó megvásárlásakor, és 2 millió forint svájci frank alapú hitelt vett fel 8 éves futamidőre.

Ebben az esetben 2009. januárban 2 millió forint került folyósításra svájci frankban nyilvántartva (aznapi svájci frank árfolyamon) 8 éves futamidő mellett.
Hiteltörlesztésként minden hónapban ugyanannyi törlesztőrészletet kellett fizetnie (a felvételkori árfolyammal számolva, amely 195,71 Ft/CHF).
A fix havi befizetés és a futamidő alatt folyamatosan emelkedő árfolyam közötti különbözet egy gyűjtőszámlán halmozódott.
A hitel lejárata után a 8. év végéig az így felhalmozódott árfolyamkülönbözet megfizetésére további 12 hónap áll rendelkezésre a szerződés alapján.
Az ügyleti kamat mértéke 7% (nem változik). Az árfolyam-különbözet gyűjtős, fix törlesztőrészletű konstrukció esetében a gyűjtőszámlán halmozódó árfolyam-különbözetből eredő tartozás 3 havi budapesti bankközi kamatláb (BUBOR) + 2% kamatfelárral kamatozik.
A példában azt feltételezzük, hogy a futamidő alatt nem volt késedelme, vagyis minden törlesztőrészletet időben megfizetett.
Az összehasonlíthatóság érdkében a következő ábrán azt is bemutatjuk, hogyan emelkedett volna a havi törlesztőrészlete, ha az árfolyamváltozásból eredő többlet fizetési kötelezettségét minden hónapban meg kellett volna fizetnie, vagyis nem a gyűjtőszámlás (balloon vagy bullet) konstrukcióban fizette volna hitelét.

Az alábbi ábrán az árfolyam-különbözet gyűjtős, fix törlesztőrészletű konstrukció és az árfolyamkövető konstrukció lényegét is láthatjuk:

A bal oldali számoszlop mutatja a havi törlesztőrészletek összegét forintban.

A piros vonal mutatja a fix törlesztőrészletet, amely végig 37.649 forint.
A kék vonal a normál, árfolyamkövető konstrukció törlesztőrészlete, amely folyamatosan változik (a 16. hónaptól folyamatosan nőtt).

A jobb oldali számoszlop mutatja az árfolyam-különbözet gyűjtős, fix törlesztőrészletű konstrukció esetében a felhalmozódott árfolyam különbözetet.

A narancssárga oszlopok mutatják a felhalmozódott árfolyam különbözetet, ami szerződés szerint, a futamidő utolsó időszakában, vagy lejártakor esedékes és összege ebben a példában közel 1 millió forint. Ez az összeg az Ön esetében kevesebb is, de ennél több is lehet!

A következő ábra szemlélteti a gyűjtőszámlán felhalmozódott árfolyam különbözet visszafizetési ütemét és nagyságrendjét.

A piros oszlopok jelölik az eredeti szerződés szerinti fizetési kötelezettség alakulását.

A kék oszlopok a forintosítással és futamidő hosszabbítással módosított szerződés szerinti fizetési kötelezettséget.

Az ábrán az is látható, hogy a forintosítást követően hogyan alakulnak a törlesztőrészletek:

Az árfolyam-különbözet gyűjtős, fix törlesztőrészletű (balloon vagy bullet) konstrukció esetén a 96 hónapos eredeti futamidő 12 hónappal történő meghosszabbítása ellenére is jelentős törlesztőrészlet növekedés következik be az eredeti szerződés szerint, ezt a piros oszlopok mutatják. A 96. hónaptól kell, havonta növekvő részletekben egy év alatt megfizetni a felhalmozott árfolyam különbözetet, amely közel egymillió forint.

Az ábrán az is jól látható, hogy a plusz egy év alatt az utolsó hat havi törlesztőrészlet jelentősen megemelkedik, az utolsó részlet pedig meghaladja a 350.000 forintot.

A forintosítás előnye, hogy a hitel a példa szerint a 83. hónapban átalakul egyenlő törlesztőrészletű konstrukcióvá, amit a fenti ábrán a kék oszlopok jelölnek. Az átváltást követően kiszámítható lesz a törlesztőrészlet még akkor is, ha ez várhatóan emelkedni fog a felhalmozott árfolyam különbözet hatására, mivel ez a tőketartozást növelte a futamidő alatt.

Kizárólag akkor emelkedhet a 2015. december 1-jét megelőző három hónapban fizetett törlesztőrészlet számatni átlagánál 15%-nál nagyobb mértékben a 2015 decemberétől fizetendő új törlesztő részlet, ha a módosítást követően a futamidő a kezdő időponttól számítva eléri a 12 évet. Viszont ebben az esetben sem lehet több mint a 2015. december 1. napját megelőző három hónapban fizetendő törlesztőrészlet számtani átlagának 125%-a.

Mi történik, ha nem forintosítom a hitelemet?

Forintra átváltás nélkül a törlesztőrészlet az eredeti összeg sokszorosára is emelkedhet a futamidő végére.

Ennek két oka lehet:

a hátralévő időszakban bekövetkező árfolyamgyengülés, valamint
a szerződés szerint el kell kezdeni a felhalmozódott árfolyam-különbözet törlesztését.

A következő táblázatban összehasonlítjuk az eredeti devizában nyilvántartott, és az új, forintra átváltott szerződést.

	Árfolyamgyűjtős konstrukció
	Devizában maradva	Forintra váltva
Szerződés lejárata	2017.01.31. (2018.01.31.)***	2018.11.30.
Eredeti törlesztőrészlet lejáratig	37 649 Ft	40 649 Ft
Törlesztőrészlet a lejáratot követő egy év alatt	40 078 Ft - 353 732 Ft*	-
Ügyleti kamat	7,00%	5,01%**
Visszafizetendő összeg	4 621 242 Ft	4 550 604 Ft
Elengedett követelés összege	0 Ft	73 850 Ft
Nem esedékes tőketartozás 2015 decemberében	1 429 975 Ft	1 356 125 Ft
* A törlesztőrészlet folyamatosan gyorsuló ütemben nő az árfolyamkülönbözet visszafizetésére szolgáló 1 év alatt. A törvény által megszabott eltérő kamatozású tartozások alapján számított súlyozott kamat. * A szerződés lejáratát követően további 12 hónap alatt kell megfizetni a felgyűlt árfolyamkülönbözetet.

A táblázatból jól látható, hogy a forintra átváltást követően 3.000 forinttal emelkedik az új törlesztőrészlet, viszont az eredeti futamidő lejárata utáni egyre növekvő törlesztőrészlet emelkedés elmarad. Az Ön számára a legfontosabb, hogy kiszámíthatóbb lesz a havi törlesztőrészletek összege, azonban a kamatváltozási mutató illetve a kamatfelár változtatási mutató, valamint a referenciakamat függvényében a mindenkori törlesztőrészletek módosulhatnak. Az sem elhanyagolható szempont, hogy összességében kevesebbet kell visszafizetnie.

Normál és árfolyamkülönbözet gyűjtős, fix törlesztőrészletű konstrukció főbb paramétereinek összehasonlítása

Összefoglalás

A forintosított szerződés előnyei:

az árfolyamkockázat megszűnik,
a törlesztési metódus módosulásával vagyis az egyenlő összegű törlesztőrészletekre való átállás során mind a törlesztőrészletek összege, mind a futamidő kiszámíthatóbbá válik, azonban a hitelkamat meghatározott időszakonkénti változásával számolnia kell,
tekintettel arra, hogy a tényleges átváltási árfolyam megegyezik a jelzáloghitelek forintosítása során alkalmazott szintén kedvezményes árfolyammal, a forintosítással követelés elengedésre is sor kerül, ami a törlesztőrészletek alakulását az Ön számára kedvezően befolyásolja.

Az eredeti szerződés hátrányai:

a jelentős mértékű áfrolyamkockázat nem szűnik meg,
a futamidő végén szerződés szerint (példában plusz egy évig) nagyon magas törlesztőrészletek várhatóak.

2. Milyen típusú törlesztőrészlettel kell számolnom a forintosítás után?

A forintra átváltást követően azonos összegű törlesztőrészletekkel kell számolnia (annuitásos törlesztés). Ez azért előnyös, mert minden hónapban ugyanakkora összeget kell majd fizetnie, így kiszámíthatóvá válik a hiteltörlesztése. Az átváltást követően a törlesztőrészlet összege csak a kamatváltozásból eredően változhat.

3. Van arra lehetőség, hogy futamidő csökkentést kérjek?

Az adós vagy amennyiben több adóstárs van, akkor az adóstárs(ak) együttesen – egybehangzó nyilatkozatukkal - kezdeményezhetik a pénzügyi intézménynél a szerződés futamidejének rövidítését, ha vállalják az ebből adódó magasabb törlesztőrészlet fizetését. Ez akkor ingyenes, ha a forintosítási ajánlat kézbesítését követő 60 napon belül kezdeményezi(k).