Gépjárműhitelek

A gépjárműhitel új és használt jármű vásárlására igénybe vehető hitellehetőség, ahol a hitel fedezetéül maga a jármű szolgál.

Ha megtaláltuk a leginkább megfelelő gépjárművet, és ennek megvásárlásához hitelre van szükség, érdeklődhetünk az autókereskedéssel szerződésben álló pénzügyi szolgáltatók ajánlatairól, de a döntést megelőzően érdemes átnézni gépjármű-hitelezéssel foglalkozó bankok és lízingcégek (pénzügyi vállalkozások) honlapján található ajánlatokat is.

Mielőtt autót vásárolunk, a legfontosabb annak mérlegelése, hogy egyéni/családi költségvetésünk alapján tudjuk-e vállalni egyéb kiadásaink mellé az autóhitel havi összegét és az autó egyéb, fenntartási költségeit. Amit mindenképpen érdemes átgondolni:

• valóban a számunkra legmegfelelőbb autót vásároljuk meg, azaz az autó ne csak használati igényeinknek /vágyainknak, hanem a pénztárcánknak is feleljen meg.
• az autótartásnak vannak egyéb, rendszeresen jelentkező költségei is (üzemanyag, biztosítások, gépjármű-adó, baleseti adó, szervizdíjak stb.), amelyeket szintén fizetni kell. Ezek áremelkedése időről-időre nagyobb arányú is lehet.
• a hitel összegének és futamidejének megválasztásánál fontos arra is figyelni, hogy az autó piaci értéke lehetőleg lefedje a tartozás aktuális mértékét.

Egy autó fedezeti értékét (vagyis azt, hogy az autó aktuális piaci értéke milyen arányban fedezi a bankkal szembeni tartozást) nehéz előre megbecsülni. Általában a hosszabb (5-6 éven túli) futamidő második felében az autó piaci értéke már nem nyújt kellő fedezetet a hiteltartozásra. Ilyen esetben, ha valamilyen váratlan okból a futamidő alatt fel kell mondani a szerződést, az autó eladásából nem fogjuk tudni kiegyenlíteni a még fennálló tartozást, és amellett, hogy autó nélkül maradunk, még utólagos befizetést is teljesítenünk kell.

Jó, ha tudja, hogy jogszabály korlátozza - a hitel devizanemétől függően - a gépjármű értékének arányában a felvehető hitel összegét és futamidejét. Eszerint a felvehető hitel mértéke a fedezetül szolgáló gépjármű értékének:

• forint hitelek esetében maximum 75%-a (pénzügyi lízing esetén 80%-a)
• euró hitelek esetében maximum 45%-a (pénzügyi lízing esetén 50%-a)
• egyéb deviza hitelek esetében maximum 30%-a (pénzügyi lízing esetén 35%-a)

lehet.

A felvehető hitel összegét emellett igazolt havi rendszeres jövedelmünk mértéke is befolyásolja. A hitel maximális futamideje 84 hónap lehet.

A fentiek alapján a legjobb megoldás, ha lehetőségeinkhez képest előzetesen már takarékoskodunk és minél magasabb kezdő befizetés mellett vásárolunk hitelre autót. Ebben az esetben az alacsonyabb hitelösszeg miatt kevesebb a havi törlesztőrészlet is, és nem nyílik "olló" a jármű értéke és a mögötte lévő tartozás között.

Az autó drága dolog, akkor is, ha kicsi, akkor is, ha régi. Hiszen nem csupán a vételárat kell megfizetni, hanem a folyamatos fenntartás költségeit is. Az autó vételára a kezdő befizetés és a hitel (amit később részletekben törlesztünk) összességéből adódik. A törlesztő részletek állandó havi kiadást jelentenek, e mellett ugyanúgy pénzbe kerül a tankolás, a kötelező biztosítás, a casco, a gépjármű teljesítményadó (volt súlyadó), a szervizelés, a gumik cseréje, az autópálya-használat, még ha ezek nem mind havonta fizetendő tételek is.

Lehetőség van a gépjármű pénzügyi lízinggel történő finanszírozására is, amely annyiban tér el a hiteltől, hogy míg a hitel esetén azonnal a hitelfelvevő tulajdonába kerül az autó, addig lízing esetén a finanszírozó a tulajdonos, a lízingbe vevő csak használja a gépkocsit.

A használatba adással a lízingbevevő viseli a közvetlen terheket (ideértve a fenntartási és amortizációs költségeket is), ugyanakkor jogosultságot szerez arra, hogy a szerződés lejártával a lízingdíj teljes tőke- és kamattörlesztő részének, valamint a szerződésben kikötött maradványérték megfizetésével tulajdonjogot szerezzen. Ha a lízingbevevő nem él e jogával, a lízing tárgya visszakerül a lízingbeadó birtokába és könyveibe. A felek a szerződésben kötik ki a lízingdíj tőkerészét - amely a lízingbe adott vagyontárgy, vagyoni értékű jog szerződés szerinti árával azonos -, valamint kamatrészét és a törlesztésének ütemezését.

Akár az autókereskedésben, akár egy pénzügyi szolgáltatónál kötjük meg a hitelszerződést, a szerződés megkötését megelőzően kérjünk részletes tájékoztatást a szerződési feltételekről, beleértve az esetleges negatív eseményeket (pl. hitelszerződés idő előtti lezárása nemfizetés esetén) is.

A szerződés megkötésekor különösen az alábbi pontokat nézzük át alaposan:

• a finanszírozás típusa (hitel vagy lízing)
• a törlesztő részlet/lízingdíj összege;
• használt autó esetében állapotának pontos leírása,
• kamat mértéke, kamatszámítás módja;
• a törlesztő részletbe/lízingdíjba bele nem foglalt többletköltségek és számításuk módja;
• a tartozás és a gépjármű piaci értéke adott időpontban milyen arányban áll egymással; biztosítások (kötelező, casco), és az utóbbiért járó szolgáltatások.