Hitel, lízing

Előfordulhat olyan élethelyzet, hogy vásárlásainkhoz nem áll rendelkezésre elegendő anyagi forrás. Ilyenkor felmerülhet a hitelfelvétel gondolata vagy a lízing lehetősége.

Jelzáloghitelek

Jelzáloghitel esetén a hitelintézet a hitel fedezetéül felkínált ingatlanra jelzálogjogot jegyeztet be. Ingatlanfedezet mellett jellemzően nagyobb hitelösszeg vehető fel hosszú lejáratra, más hiteltermékhez képest kedvezőbb kamatozással.

A jelzáloghitel két alaptípusát különböztetjük meg:

ingatlancélú jelzáloghitel
szabad felhasználású jelzáloghitel

Nemfizetés esetén a hitelintézet érvényesíti jelzálogjogát, azaz a fedezetül felajánlott ingatlanra végrehajtást kérhet, végső esetben értékesítheti az ingatlant, a ki nem fizetett tartozást és annak kamatait pedig az így befolyt összegből biztosítja.

A hitelkérelem elbírálásánál fontos szempont a rendszeres jövedelem nagysága és igazolása, mivel a bank ez alapján dönti el, hogy mekkora összegű havi törlesztőrészlet biztonságos fizetésére képes. A felvehető hitel nagyságát a rendelkezésére álló önerőn kívül a fedezetként szolgáló ingatlan értéke is befolyásolja. További információt a hitelfelvételről itt találhat.

A jelzáloghitel szerződésekre hosszú, akár 20-25 éves futamidő jellemző, de elérheti a 30 évet is. Így annak elkerülése érdekében, hogy a hitelfelvevő halála legalább a hitel további törlesztése szempontjából ne hozza reménytelen helyzetbe a családot, a bankok a hitel felvételét ún. hitelfedezeti életbiztosítás, illetve lakásbiztosítás megkötéséhez köthetik.

Az ügyfél egyéni döntése alapján a hitel életbiztosítással vagy lakás-takarékpénztári megtakarítással kombinálva is igényelhető, továbbá van lehetőség egyéb hitelfedezeti biztosítás megkötésére is, amely – konstrukciótól függően – különböző kockázatok bekövetkezése esetén nyújthat fedezetet (pl. a hitelfelvevő életkörülményeinek megváltozása, munkahelye elvesztése, stb. esetén).

A hitelfedezeti biztosítás lehetőségéről és feltételeiről érdeklődjön hitelintézeténél!

Utolsó frissítés: 2020. január 31.

Gépjárműhitelek

A gépjárműhitel új és használt jármű vásárlására igénybe vehető hitellehetőség, ahol a hitel fedezetéül maga a jármű szolgál!

Ha megtaláltuk a leginkább megfelelő gépjárművet, és ennek megvásárlásához hitelre van szükség, érdeklődhetünk az autókereskedéssel szerződésben álló pénzügyi szolgáltatók ajánlatairól, de a döntést megelőzően érdemes átnézni gépjármű-hitelezéssel foglalkozó bankok és lízingcégek (pénzügyi vállalkozások) honlapján található ajánlatokat is.

MILYEN SZEMPONTOKAT ÉRDEMES MÉRLEGELNI A HITELFELVÉTEL ELŐTT?

Mielőtt autót vásárolunk, a legfontosabb annak mérlegelése, hogy egyéni/családi költségvetésünk alapján tudjuk-e vállalni egyéb kiadásaink mellé az autóhitel havi összegét és az autó egyéb, fenntartási költségeit. Amit mindenképpen érdemes átgondolni:

valóban a számunkra legmegfelelőbb autót vásároljuk meg, azaz az autó ne csak használati igényeinknek /vágyainknak, hanem a pénztárcánknak is feleljen meg.
az autótartásnak vannak egyéb, rendszeresen jelentkező költségei is (üzemanyag, biztosítások, gépjármű-adó, baleseti adó, szervizdíjak stb.), amelyeket szintén fizetni kell. Ezek áremelkedése időről-időre nagyobb arányú is lehet.
a hitel összegének és futamidejének megválasztásánál fontos arra is figyelni, hogy az autó piaci értéke lehetőleg lefedje a tartozás aktuális mértékét.

Fontos tudni, hogy… gépjárműhitel-szerződések tekintetében a THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét.

MILYEN FUTAMIDŐRE ÉRDEMES AUTÓHITELT FELVENNI?

Egy autó fedezeti értékét (vagyis azt, hogy az autó aktuális piaci értéke milyen arányban fedezi a bankkal szembeni tartozást) nehéz előre megbecsülni. Általában a hosszabb (5-6 éven túli) futamidő második felében az autó piaci értéke már nem nyújt kellő fedezetet a hiteltartozásra. Ilyen esetben, ha valamilyen váratlan okból a futamidő alatt fel kell mondani a szerződést, az autó eladásából nem fogjuk tudni kiegyenlíteni a még fennálló tartozást, és amellett, hogy autó nélkül maradunk, még utólagos befizetést is teljesítenünk kell.

Jó, ha tudja, hogy jogszabály korlátozza - a hitel devizanemétől függően - a gépjármű értékének arányában a felvehető hitel összegét és futamidejét. Eszerint a felvehető hitel mértéke a fedezetül szolgáló gépjármű értékének:

forint hitelek esetében maximum 75%-a (pénzügyi lízing esetén 80%-a)
euró hitelek esetében maximum 45%-a (pénzügyi lízing esetén 50%-a)
egyéb deviza hitelek esetében maximum 30%-a (pénzügyi lízing esetén 35%-a)

lehet.

A felvehető hitel összegét emellett igazolt havi rendszeres jövedelmünk mértéke is befolyásolja. A hitel maximális futamideje 84 hónap lehet.

A fentiek alapján a legjobb megoldás, ha lehetőségeinkhez képest előzetesen már takarékoskodunk és minél magasabb kezdő befizetés mellett vásárolunk hitelre autót. Ebben az esetben az alacsonyabb hitelösszeg miatt kevesebb a havi törlesztőrészlet is, és nem nyílik "olló" a jármű értéke és a mögötte lévő tartozás között.

MILYEN KÖLTSÉGEK TÁRSULNAK A GÉPKOCSITARTÁSHOZ A HITELDÍJON FELÜL?

Az autó drága dolog, akkor is, ha kicsi, akkor is, ha régi. Hiszen nem csupán a vételárat kell megfizetni, hanem a folyamatos fenntartás költségeit is. Az autó vételára a kezdő befizetés és a hitel (amit később részletekben törlesztünk) összességéből adódik. A törlesztő részletek állandó havi kiadást jelentenek, e mellett ugyanúgy pénzbe kerül a tankolás, a kötelező biztosítás, a casco, a gépjármű teljesítményadó (volt súlyadó), a szervizelés, a gumik cseréje, az autópálya-használat, még ha ezek nem mind havonta fizetendő tételek is.

LEHET-E A HITELEN KÍVÜL EGYÉB FINANSZÍROZÁSSAL AUTÓT VÁSÁROLNI?

Lehetőség van a gépjármű pénzügyi lízinggel történő finanszírozására is, amely annyiban tér el a hiteltől, hogy míg a hitel esetén azonnal a hitelfelvevő tulajdonába kerül az autó, addig lízing esetén a finanszírozó a tulajdonos, a lízingbe vevő csak használja a gépkocsit.

A használatba adással a lízingbe vevő viseli a közvetlen terheket (ideértve a fenntartási és amortizációs költségeket is), ugyanakkor jogosultságot szerez arra, hogy a szerződés lejártával a lízingdíj teljes tőke- és kamattörlesztő részének, valamint a szerződésben kikötött maradványérték megfizetésével tulajdonjogot szerezzen. Ha a lízingbe vevő nem él e jogával, a lízing tárgya visszakerül a lízingbeadó birtokába és könyveibe. A felek a szerződésben kötik ki a lízingdíj tőkerészét - amely a lízingbe adott vagyontárgy, vagyoni értékű jog szerződés szerinti árával azonos -, valamint kamatrészét és a törlesztésének ütemezését.

MIRE ÜGYELJÜNK A HITELSZERZŐDÉS MEGKÖTÉSÉT MEGELŐZŐEN?

Akár az autókereskedésben, akár egy pénzügyi szolgáltatónál kötjük meg a hitelszerződést, a szerződés megkötését megelőzően kérjünk részletes tájékoztatást a szerződési feltételekről, beleértve az esetleges negatív eseményeket (pl. hitelszerződés idő előtti lezárása nemfizetés esetén) is.

A szerződés megkötésekor különösen az alábbi pontokat nézzük át alaposan:

a finanszírozás típusa (hitel vagy lízing)
a törlesztő részlet/lízingdíj összege;
használt autó esetében állapotának pontos leírása;
kamat mértéke, kamatszámítás módja;
a törlesztő részletbe/lízingdíjba bele nem foglalt többletköltségek és számításuk módja;
a tartozás és a gépjármű piaci értéke adott időpontban milyen arányban áll egymással; biztosítások (kötelező, casco), és az utóbbiért járó szolgáltatások.

Utolsó frissítés: 2020. február 3.

Fogyasztási hitelek

Fogyasztási hitel igénybevétele jellemzően tartós fogyasztási cikk megvásárlására, szolgáltatás igénybe vételére, esetleg rendkívüli kiadások fedezésére szolgálhat.

Fogyasztási hitelek esetében a hitel mögött nincs ingatlanfedezet. Fedezetül a fogyasztó jövedelme, egyéb vagyona, esetleg személyi biztosítékok szolgálnak.

Fogyasztási hiteleknek nevezzük összefoglaló néven a

személyi kölcsönöket,
folyószámlahiteleket,
hitelkártyákat,
áruhiteleket és a
gépjárműhitelt.

Fogyasztási hiteltípusok	Áruhitel	Személyi kölcsön	Folyószámlahitel	Hitelkártya
Mire?	tartós fogyasztási cikkek vásárlására	általában szabadon felhasználható csak egyes esetekben célhoz kötött (pl. autóvásárlás, adósságrendezés)	szabadon felhasználható	szabadon felhasználható, de általában áruvásárlásra
Mennyit?	20.000 – 2.000.000 Ft	100.000 - 10.000.000 Ft	200.000 – 2.000.000 Ft	50.000 - 1.000.000 Ft
Milyen futamidőre?	6–36 hó, néha akár 60 hó is	jellemzően 12–72 hó, de akár 120 hó is	folyamatos (időnként felülvizsgálat)	2-3 év (a kártya érvényessége)
Mekkora THM-re?	jegybanki alapkamat + 39% ((ha a folyósítás a kereskedő részére történik))	jegybanki alapkamat + 24%	jegybanki alapkamat + 39%	jegybanki alapkamat + 39%
Hol érhető el?	áruházakban	bankfiókokban	számlavezető banknál	bankfiókokban (áruvásárlási kártya áruházaknál is)
Fedezet	áru	kezes, adóstárs	számlára érkező rendszeres fix jövedelem	jövedelem
Mire figyeljünk?	akciós feltételek tartalma		kamaton kívüli plusz költségek	Készpénzfelvételre csak szükséghelyzetben használjuk, magas a költsége! Visszafizetési határidők szigorú betartása, elmulasztásuk további komoly költségeket jelent!

Gyakran ismétlődő kérdések a fogyasztási hitelekkel kapcsolatosan

Érdemes átgondolni, hogy mekkora összegű kölcsönt veszünk fel és milyen időn belül tudjuk visszafizetni. A kölcsönre általában jellemző, hogy minél hosszabb lejáratú, annál többe kerül. Bár az egyes törlesztőrészletek mértéke a futamidő növekedésével párhuzamosan általában csökken, hosszabb futamidő alatt összességében többet fizetünk.

Lehet, hogy egyik helyen olcsóbb a megvásárolni kívánt termék, de az áruhitel révén végül drágábbá válik?

Hitelre vásárolni általában többe kerül, mint azonnal készpénzben fizetni, hiszen az áruhitellel nem csupán a termék árát fizetjük ki, hanem a hitelfelvétel költségét is. A hitel induló díjainak és költségeinek, valamint a törlesztőrészleteinek összeadásával kiszámítható, hogy mennyi a kölcsönből vásárolt termék végső ára, ami azt is eredményezheti, hogy egy akciós termék a drága hitel miatt többe kerül, mint egy másik üzletben normál áron. Annak megítéléséhez, hogy az adott terméket hol szerezhetjük be olcsóbban, nem elég tehát a különböző üzletekben kínált termékek árcímkéjén feltüntetett számok alapján döntést hozni, hanem utána kell számolni, hogy egy másik üzletben rendes áron vagy egy másik bank hitelével nem gazdaságosabb-e vásárolni.

Mi történik akkor, ha valaki nem tud tovább törleszteni?

Előfordulhat, hogy a hitelfelvevőt olyan váratlan esemény – baleset, munkahely elvesztése – éri, ami miatt nem tudja tovább törleszteni a hitel még hátralévő részleteit. Amennyiben a szerződéskötéskor a fenti váratlan eseményekre szóló hitelfedezeti biztosítást kötünk, akkor a hiteltörlesztés az előre meghatározott időszakban általában nem lehet probléma. Ilyen biztosítás hiányában azonban célszerű felvenni a kapcsolatot a hitelintézettel és szerződésmódosítást kezdeményezni a hitel törlesztésének átütemezése érdekében. Erre általában meghatározott díj ellenében van mód. Amennyiben lehetséges, akkor ezt a módosítást még a következő részlet esedékessége előtt kezdeményezzük, a hitelnyújtó ugyanis a törlesztőrészlet elmaradása esetén késedelmi kamatot számít fel.

A folyószámlahitel törlesztése milyen gyakorisággal történik?

A folyószámlahitel visszafizetése automatikusan – a külön erre irányuló megbízásunk nélkül – történik. A számlánkra érkező jóváírásokat (befizetéseket) a bank azonnal a fennálló hiteltartozásunk törlesztésére fordítja, függetlenül attól, hogy e jóváírás a számlára történő átutalással vagy készpénzbefizetéssel valósult meg. A hiteltörlesztés összegével hitelkeretünk azonnal feltöltődik és ismételten rendelkezésünkre áll. A szerződésben az általunk vállalt havi befizetés összege szintén a hitel törlesztésére fordítódik, ennek tükrében történik a hitelkeret minimum és maximum értékének megállapítása. A maximum összeg a folyószámlára történő befizetésektől függően általában a havi érkeztetett jövedelem kétszereséig-háromszorosáig terjed.

További információkért olvassa el kapcsolódó cikkeinket és a vonatkozó, Fogyasztási hitelek c. Pénzügyi Navigátor füzetet!

Utolsó frissítés: 2020. február 7.

Lízing

A lízingszerződés alapján a lízingbe adó (bank) a lízingtárgyat (lakás, gépjármű) lízingdíj fizetése ellenében a szerződésben meghatározott időtartamra a lízingbe vevő (ügyfél) használatába adja.

Fontos jellemzője a konstrukciónak, hogy a lízingbe vevő NEM szerzi meg a lízingtárgy tulajdonjogát, azt csak használhatja. A lízingtárgyon csak az összes lízingdíj megfizetését követően szerezhet tulajdonjogot.

Összehasonlításképpen: ha például autót vásárolunk, és ahhoz hitelt veszünk fel, az autó a vásárlás után a tulajdonunkba kerül, annak vételárát a bank meghitelezi / kifizeti helyettünk, és nekünk a bank felé kell a hitelt törleszteni.

Lízing esetén a bank megvásárolja az autót (az ő tulajdonába kerül), mi használhatjuk, amiért díjat fizetünk, és amikor az összes lízingdíjat megfizettük, az autó a tulajdonunkba kerülhet.

A rendszeresen (havonta) fizetendő lízingdíj tőkerészből (az eszköz vételárának havonta történő megfizetése) és kamatrészből (a lízingbeadó költségeit és nyeresége) áll.

A hitelbírálati vagy kezelési díj a finanszírozott összeg meghatározott százaléka, ami a piacon általában 1-3 százalék között mozog.

A lízingkonstrukció lehet forint vagy deviza alapú.

Fontos tudni, hogy amennyiben Ön gépjárművet, ingatlant stb. lízingel, ugyanolyan védelem illeti, mintha hitelt vett volna fel!

A bank köteles felmérni az Ön „hitelképességét”,
rendelkezni kell önerővel, hiszen

forint alapú ingatlanlízing esetén a lízing értéke nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékének 85 százalékát,
forint alapú gépjárműlízing esetén a lízing értéke nem haladhatja meg a gépjármű hitelkérelem elbírálásakori értékének 80 százalékát,

a bank csak meghatározott feltételek esetén módosíthatja egyoldalúan a díjakat,
díjmódosítás esetén Önt megilleti a díjmentes felmondás lehetősége,
lehetősége van előtörleszteni, melynek mértéke jogszabályban rögzített stb.

Utolsó frissítés: 2020. február 3.

DIÁKHITEL

Az egyetemi évek anyagi terheinek enyhítésére megoldást jelenthet a diákhitel. Ez a finanszírozási lehetőség a felsőfokú tanulmányokhoz vehető igénybe, rugalmas folyósítási és törlesztési feltételek, valamint állami támogatás mellett.

DIÁKHITEL1 ÉS 2

A Diákhitel1 és Diákhitel2 konstrukciókat azok a 45. életévüket még be nem töltött magyar állampolgárok igényelhetik, akik felsőoktatási intézményben aktív hallgatói jogviszonnyal és bejelentett lakcímmel rendelkeznek. A diákhitel igényléséhez jövedelem, kezes és fedezet nem szükséges.

A szabad felhasználású Diákhitel1-et állami ösztöndíjas vagy önköltséges képzésben résztvevő hallgatók is igényelhetik, legfeljebb havi 150 000 forint összegig, EGT-tagállamban folytatott résztanulmányok esetén ennek kétszerese igényelhető. Így a hallgatók magyarországi képzés esetén tanulmányi félévenként akár 750 000 forint szabadfelhasználású diákhitelt igényelhetnek.

A Diákhitel2 által kínált lehetőséggel csak a magyar állami részösztöndíjas vagy önköltséges képzésben részt vevő hallgatók élhetnek, mivel a hitel kizárólag képzési költségekre használható fel. Az igényelhető hitel összege maximum az adott intézmény adott szakának képzési díja lehet. A Diákhitel2 kamata szintén változó, mértékét kormányrendeletben rögzített szabályok szerint határozzák meg. A kamatot az állam a hitelszerződés időtartama alatt kamattámogatás formájában átvállalja.

Előnyök, kedvezmények

A diákhitel a banki hitelekhez képest kedvezőbb kondíciójú pénzügyi termék, és az állami kamattámogatásnak köszönhetően alacsonyabb kamatozású. Törlesztését nem a hitelfelvételt követően, hanem csak a tanulmányok befejezése után kell elkezdeni. A futamidő alatt bármikor ingyenesen elő- és végtörleszthető.

Bizonyos feltételek (pl. gyermek születése) mellett lehetőség van a törlesztéssel kapcsolatban különböző kedvezmények igénybevételére, így kérhető például célzott kamattámogatás, a törlesztési kötelezettség szüneteltetése, vagy akár a diákhitel-tartozás egy részének vagy teljes egészének az elengedése.

A kedvezmények pontos feltételeiről, valamint a diákhitel egyes konstrukcióiról további részletes információ a Diákhitel Központ Zrt. honlapján található.

FOLYÓSÍTÁS, DIÁKHITEL SZÁMLA

Diákhitel1 esetében a hitel folyósítása havi rendszerességgel vagy az adott félévre egy összegben kérhető, maximum 11 szemeszterre. Osztatlan képzés esetén, amennyiben a képzési idő meghaladja a 11 tanulmányi félévet, a jogosultsági idő megegyezik a tanulmányi idővel, de nem haladhatja meg a 14 félévet. A Diákhitel1 változó kamatozású, ennek mértékét félévente határozza meg a Diákhitel Központ. A kamat a cikk kéziratának lezártakor 7,99%. Mindenkor aktuális mértéke megtalálható a Diákhitel Központ honlapján.

A Diákhitel2 folyósítása közvetlenül az oktatási intézmény részére történik, így igénylés után a hallgatónak nincs további teendője.

JÓ TUDNI!

2023. július 1-jétől az új, szabadfelhasználású Diákhitel1 szerződés esetén az igényelt összeget már csak a szerződő által választott intézménynél nyitott Diákhitel Számlára folyósítják. A kedvezményes Diákhitel Számláknál díjmentes a havi számlavezetés és a havi bankszámlakivonat, továbbá ingyenes az elektronikus szolgáltatások (pl. netbank, mobilbank) és a kapcsolódó bankkártya használata. Mindezeken túl az egyes szolgáltatók további kedvezményeket is kínálhatnak a konstrukcióhoz. Aki már rendelkezik Diákhitel1-szerződéssel, vagy épp Diákhitel2-t, esetleg Képzési hitelt igényel, annak nem szükséges ilyen számlát nyitnia, de a kedvezmények miatt érdemes megfontolni a számlanyitást. Ehhez segítséget nyújt az MNB Bankszámlaválasztó programja. Fontos, hogy nem minden szolgáltatónál lehet diákhitelszámlát nyitni. A szerződött partnerintézmények aktuális listája megtalálható a Diákhitel Központ honlapján.

KÉPZÉSI HITEL

A korábbi szabad felhasználású Képzési Hitel1 esetében jogszabály alapján 2021. december 20. után új szerződés nem köthető, a korábban felvett Képzési Hitel1 kamata továbbra is a Diákhitel1 kamatával egyezik meg. A korábbi Képzési Hitel2 kötött felhasználású hitel megváltozott feltételekkel ezentúl Képzési Hitel néven igényelhető.

Képzési Hitelt azok a magyar állampolgárok – vagy egyéb, jogszabályban meghatározott státuszú külföldiek – igényelhetnek, akik már elmúltak 18 évesek, de még nem töltötték be az 55. életévüket, bejelentett magyarországi lakcímmel rendelkeznek, büntetlen előéletűek, nincs köztartozásuk és aktív szaktanulói vagy legalább 3 hónapos felnőttképzési jogviszonyuk van.

A kamatmentes Képzési Hitel az önköltséges képzések díját fedezi. Szakmai vagy részszakmára felkészítő szakmai oktatáshoz, engedélyhez kötött szakképesítésre felkészítő szakmai képzéshez, illetve nemzetgazdasági szempontból kiemelt jelentőségű képzéshez kapcsolódóan vehető igénybe. Felnőttképzés esetén legalább középfokú végzettséghez kötött szakmai oktatásra, illetve szakmai képzésre lehet igényelni.

A konstrukcióval felnőttképzésben képzésenként maximum 500.000 forint igényelhető, míg szakképzésnél a felső limit a képzési díj összege, de a képzési díjnak legalább a 20%-át önerőként kell teljesíteni az oktatási intézmény felé. A kért összeget közvetlenül az oktatási intézménynek utalják, és az adott képzésnek minimum három hónapig kell tartania.

KOCKÁZATOK, KÖLTSÉGEK

A hitelfelvételnél tartsuk szem előtt, hogy a Diákhitel és a Képzési hitel is hitel, amit vissza kell fizetni!

Diákhitel 1 és 2 esetén a törlesztést a hallgatói jogviszony megszűnését, de legkésőbb a 45. életév betöltését követő negyedik hónap első napjától kell elkezdeni.

A havi törlesztőrészlet összegét az első két évben a mindenkori minimálbér, a harmadik évtől pedig a két évvel korábbi bruttó jövedelem alapján számolják ki. Diákhitel1 esetén ez a minimálbér, illetve a két évvel korábbi jövedelem 6%-ának 1/12 része (de min. az előző évi minimálbér 6%-a), míg Diákhitel2 esetén a 4-11%-ának 1/12 része, attól függően, hogy mekkora a törlesztés megkezdésekor fennálló tartozás.

A Képzési Hitelnél a tanulói vagy felnőttképzési jogviszony megszűnését követően kell megkezdeni a törlesztést. A futamidő legalább egy és legfeljebb tíz év lehet, a törlesztőrészletet pedig havi egyenlő összegekben állapítják meg.

A felvett kölcsönösszeg bármikor díjmentesen elő- és végtörleszthető.

Fontos, hogy a Diákhitel és a Képzési Hitel felvétele és törlesztése hosszú távú pénzügyi kötelezettséget jelent, ami a teljes futamidő alatt befolyásolja az anyagi helyzetünket. Mint minden hitelfelvételt, érdemes ezért ezt is alaposan átgondolni, és megfontoltan dönteni.

Utolsó frissítés: 2023. július 27.

Hitelfelvétel

Hiteligénylés esetén a hitelintézet a rendelkezésére álló adatok alapján megvizsgálja hitelképességünket. Az, hogy kaphatunk-e hitelt, és ha igen, mennyit, a hitelintézet által végzett hitelbírálat függvénye.

A hitelképesség vizsgálata az ügyfél jövedelmi helyzetén alapul, ezen kívül a hitelintézet figyelembe veszi a fedezetként felajánlott ingatlan és egyéb biztosítékok értékét is.
A hitelintézet saját szabályzatában rögzíti, hogy kiknek, milyen feltételekkel nyújt hitelt, mit vesz figyelembe jövedelemként, milyen igazolások, nyilatkozatok meglétét teszi kötelezővé a hitelfelvételhez, mindamellett, hogy a jogszabályi kötelezettségeket is be kell tartania.

MNB-adósságfék-szabályok

A túlzott eladósodottság megelőzése érdekében a pénzügyi intézményeknek ún. adósságfék-szabályokat kell alkalmazniuk az ügyfelek hitel, valamint ingatlan- és gépjárműlízing felvétele esetén. (A jogszabály szerint az adósságfék szabályok az ún. természetes személlyel kötött szerződésekre vonatkoznak, vállalkozó természetes személyekre nem, amennyiben a hitelt vállalkozói tevékenység keretében veszik igénybe.)

A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) az ügyfelek igazolt havi nettó jövedelmének meghatározott arányában – jelzáloghiteleknél a felvenni tervezett hitel kamatperiódusától és futamidejétől függően – maximalizálja az új hitel felvételével vállalható törlesztési terheket, ezáltal mérsékli a túlzott eladósodás veszélyét. A JTM értékére előírt felső korlát megakadályozza, hogy a hitelt felvevő az igazolt havi nettó jövedelméhez képest túlságosan nagy törlesztési teherrel járó új hitelt vegyen fel.

A másik mutatószám a hitelfedezeti mutató (HFM), amely a magánszemélyekkel kötött, fedezettel biztosított hitel- és pénzügyi lízing ügyleteknél (pl. jelzáloghitel, gépjárműlízing) a hitelösszeg és a fedezetek (ingatlan, gépjármű) értékének arányában korlátozza a felvehető hitelek nagyságát. (Az ingatlan forgalmi értéke, illetve a gépjármű piaci értéke eltérhet a tényleges vételártól!)

A JTM- és HFM-szabályokat az alábbi táblázatokban foglaltuk össze.

Hitelfelvételkor a hitelnyújtó legalább a fenti táblázatban szereplő korlátokat köteles betartani. Fontos, hogy a hitelnyújtó ezeknél szigorúbb feltételeket is elvárhat a hitel elbírálásakor! A hitelképességet nagymértékben befolyásolja a hitel mögött álló fedezet, biztosíték is. Arról, hogy mi lehet hitelfedezet, Hitelfedezeti biztosítékok c. cikkünkben olvashat.

Példa a JTM számítására
Tegyük fel, hogy Ön hitelből szeretne ingatlant vásárolni, és nincs semmilyen fennálló hiteltartozása. A hitel jellemzőit az alábbiakban foglaltuk össze.

Hitelösszeg: 10 millió Ft
Futamidő: 15 év
Kamatperiódus: 5 évre kamatfixált
Kamat: 4,4%
Havi törlesztőrészlet: 76 499 Ft/hó
Havi igazolt nettő jövedelem: 200 000 Ft/hó
Számított JTM-érték: 38% (76 499 Ft / 200 000 Ft)
Elvárt JTM-érték (600 000Ft alatti havi jövedelem; legalább 5 éves, de 10 évnél rövidebb kamatperiódus; 5 évnél hosszabb futamidő): 35%

Figyelemmel arra, hogy a 38%-os JTM érték meghaladja az elvárt 35%-os küszöböt, a hitel ebben az esetben nem folyósítható. Ugyanilyen feltételek mellett jövedelme alapján csak legalább 10 évre rögzített – így hosszabb távon kiszámíthatóbb – kamatozású hitel felvételére lehet jogosult. Ez utóbbi hitel jellemzőit az alábbiakban foglaltuk össze:

Hitelösszeg: 10 millió Ft
Futamidő: 15 év
Kamatperiódus: 10 évre kamatfixált
Kamat: 5,5%
Havi törlesztőrészlet: 81 708 Ft/hó
Havi igazolt nettó jövedelem: 200 000 Ft/hó
Számított JTM-érték: 41% (81 708 Ft / 200 000 Ft)
Elvárt JTM-érték (600 000Ft alatti havi jövedelem; legalább 5 éves, de 10 évnél rövidebb kamatperiódus; 5 évnél hosszabb futamidő): 50%

Példa a HFM számítására
Tegyük fel, hogy Ön forint hitelből szeretne ingatlant vásárolni. A hitel fedezetét képező ingatlanra jelzálogjog kerül bejegyzésre. A megvásárolni kívánt ingatlan vételára 20 millió Ft, a forgalmi értéke 18 millió Ft. A felvehető hitel nagysága legfeljebb 14,4 millió Ft (18 millió Ft * 80% = 14,4 millió Ft) lehet.

A megvásárolni kívánt ingatlan vételára: 20 milllió Ft
Ingatlan forgalmi értéke: 18 milllió Ft
Felvehető hitel összege: 14,4 millió Ft (18 millió Ft * 80% = 14,4 millió Ft)

Az adósságfék-szabályokról bővebben a Túlzott eladósodottság kockázatairól szóló tájékoztatóban olvashat.

Egyéb fontos információk

Jelzáloghitel vagy ingatlanlízing esetén a szerződés tervezetét a szerződéskötés előtt legalább 3 nappal külön kérés nélkül is a fogyasztó rendelkezésére kell bocsátani, hogy a fogyasztónak lehetősége legyen a jelzáloghitelre vonatkozó szerződés tervezetének áttanulmányozására. A 3 nap leteltét a pénzügyi intézmények mindenképp kötelező kivárnia, addig a szerződés nem írható alá. A pénzügyi intézmény viszont a szerződéstervezet átadását követő 15 napig nem változtathatja meg a szerződéses feltételeket, vagyis eddig ajánlati kötöttsége áll fenn.

A hitelintézet a hitelvizsgálat során adatot kérhet az Ön hiteltörténetéről a Központi Hitelinformációs Rendszerből (KHR), amiről bővebben a vonatkozó Pénzügyi Navigátor füzetben is olvashat.

Utolsó frissítés: 2023. szeptember 11.

Hitelkiváltás

Abban az esetben lehet ideális megoldás a hitelkiváltás, ha a hitelszerződés megkötése óta megváltozott az élethelyzete, és a jelenlegire szabott szerződési feltételeket szeretne, valamint ha csökkenteni szeretné törlesztőrészletét.

Mikor érdemes kiváltania a hitelét?

A hitelintézetek többsége számos kedvező ajánlatot kínál azoknak, akik szeretnék kiváltani meglévő hitelüket. Nagyon fontos azonban, hogy ebben a helyzetben is tudatos döntést hozzon. Mielőtt szolgáltatót vált, bizonyosodjon meg arról, hogy az új szolgáltatója jogosult hitelezési tevékenység végzésére! Ezt a Piaci szereplők alkalmazással ellenőrizheti. Mielőtt meghozná döntését, gondolja át a legfontosabb kérdéseket a „Tervezze meg hitelfelvételét!” című Pénzügyi Navigátor füzet segítségével!

Akkor érdemes kiváltania meglévő hitelét, ha hosszú távra kedvezőbb feltételeket kap. Ez többféleképpen is megtörténhet:

azonos futamidő alatt alacsonyabb kamatozás mellett kevesebb lesz a törlesztő részlete, így a havi kiadásai mérséklődnek;
amennyiben magasabb törlesztő részletet tud vállalni, akkor azzal a futamidőt tudja rövidíteni, ekkor összességében kevesebb kamatot, díjat kell kifizetnie;
a hitel költségeit csökkenteni tudja (ha például az új hitelnél már nem számítanak fel kezelési költséget).

Ha kedvezőbb havi törlesztőrészlet mellett dönt, több marad a ”családi kasszában”, amit akár megtakarításra is fordíthat. Megtakarításait idővel előtörlesztheti a hitelébe, tovább csökkentve ezzel a tőketartozását. Az előtörlesztés feltételeiről előzetesen érdeklődjön a szolgáltatójánál!

Akkor is megfelelő megoldást nyújthat a hitelkiváltás, ha jelenlegi hitelintézeténél nem lehetséges a futamidő rövidítése. Ha ezt választja, a hitelkiváltás után a rövidebb futamidő alatt kevesebb kamatot kell megfizetnie, ami a hosszú távon az anyagi terhek csökkentését jelenti az Ön számára.

Hogyan válassza ki az új hitelét?

Előzetesen tájékozódjon a lehetőségekről interneten és telefonon. Lakáscélú jelzáloghitel kiváltása érdekében hasonlítsa össze a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel ajánlatokat!
Kérje legalább 4-5 hitelintézetet ajánlatát!
Miután összegyűjtött 4-5 ajánlatot, az alábbi szempontok alapján hasonlítsa össze őket!
Vizsgálja meg, hogy…

mennyit tud megtakarítani a hitelkiváltással?
mennyi lesz az új törlesztő részlete?
változik-e a futamidő?
mennyi lesz az új kamat?
mennyi lesz a THM?
milyen a hiteligényléskor aktuális akciókkal tudja a megfizetendő összeget csökkenteni
milyen egyéb feltételeket kell teljesítenie a szolgáltató felé (például: bankszámlanyitás, és ennek milyen költségei vannak)?
milyen kezdeti költségekkel jár Önnek (például: értékbecslés, közjegyző díja, hitelbírálati díj, folyósítási díj stb.)?

Minden esetben érdemes összehasonlítani a jelenlegi hitelénél még megfizetendő teljes összeget (tőke+kamat +esetleges további, rendszeresen fizetendő díjak és költségek a futamidő végéig) valamint az új ajánlatokban a folyósításig fizetendő valamennyi díjat és költséget, továbbá a teljes futamidő alatt megfizetendő összeget!

Amennyiben az új ajánlat alapján fizetendő teljes megfizetendő összeg magasabb, akkor nem célszerű kiváltani a hitelt.

Fontos, hogy amennyiben nem biztos saját pénzügyi ismereteiben, keressen fel egy pénzügyi szakembert!

Ne feledje!

A hitelintézetek belső szabályzata, hitelbírálata az „adósságfék szabályozásnál” lehet szigorúbb.

Az „adósságfék szabályozásról” bővebben a vonatkozó összefoglalóban olvashat.

A feltételekről mindig érdeklődjön az adott szolgáltatónál!

A hitelkiváltáshoz kapcsolódóan előírhat a bank egyéb feltételeket is. Ide tartozik például: kötelezően ahhoz a pénzintézethez kell utaltatni a bérét, ahol a hitele van, ezen kívül előírhatja a bank a havi rendszeres minimum jóváírás összegét, lakásbiztosítást stb. A későbbiekben a minimum jóváírás nem teljesítése előre meghatározott költséget vonhat maga után akár a hitelének a kamata is emelkedhet ezzel.

A pénzügyi intézmény szolgáltatásnyújtása során nem alkalmazhat olyan rendelkezést, melynek eredményeként egy személy nemzetisége, életkora, társadalmi származása, vagyoni helyzete vagy bármely egyéb tulajdonsága miatt részesül kedvezőtlenebb bánásmódban. Amennyiben azt tapasztalja az érdeklődése során, hogy bármely okból Önt megkülönbözteti a bank, akkor tudnia kell, ez jogszabályba ütközik.

Az egyenlő bánásmód követelmény megsértésének gyanúja esetén az Egyenlő Bánásmód Hatósághoz fordulhat.

Milyen kockázatokat kell figyelembe vennem?

Jelenleg a legfontosabb kockázati tényező, amit meg kell vizsgálnia, a kamatkockázat. A forintosítás utáni jelzálog alapú hitelszerződések kamatozása a 3 havi BUBOR (referencia kamatláb)+kamatfelár szerint került megállapításra. Az új hitelkihelyezéseknél az egységes kamatláb helyett választhatják a hitelintézetek a BUBOR (általában 3 havi, 6 havi, 12 havi)+kamatfelár szerinti kamat meghatározást.

A kamatot és a kamatfelárat a hitelintézetek jogszabályban meghatározott időközönként módosíthatják. A BUBOR (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb) a jegybanki alapkamat mértékével összefüggésben változik. Az alapkamat az utóbbi időben csökkent. Vegye számításba, hogy ha emelkedni fog, akkor az Ön hitelének a kamata is emelkedni fog, ezáltal a törlesztő részletének növekedése is várható. Fontos azonban, hogy a kamatkockázat már a korábbi hitele esetén is fennállt, így most nem egy új kockázati elemről van szó. Nem szabad elfelejteni, hogy minden pénzügyi műveletnek van kockázata.

Utolsó frissítés: 2020. január 22.

Fizetési nehézségek

A fizetési nehézségeket sok esetben csak átmeneti pénzügyi zavar okozza, de lehet, hogy huzamosabb ideig tartó problémáról van szó. Ez előfordulhat munkahely elvesztése, tartós betegség esetén. Ilyenkor fontos, hogy minél előbb valamilyen fizetéskönnyítő megoldást találjunk.

Első teendők fizetési nehézségek esetén

Első lépésben mérje fel, hogy anyagi nehézségei várhatóan csak rövidebb, vagy hosszabb távon is pénzügyi gondokat jelentenek-e, majd tekintse át kilátásait a jövőre nézve.

A fizetési nehézség jelentkezésekor érdemes elsőként az alábbiakat átgondolni. Az elmúlt években jelentősen megnőtt a lakosság eladósodottsága, egy része több hitelt vett fel, mint amennyit biztonsággal törleszteni tudott. Sokan nem jól ítélték meg hiteltörlesztési képességüket, nem mérték fel a hitellel kapcsolatos kockázatokat, vagy nagyobb lakást, drágább autót vásároltak, mint amelyet hosszú távon képesek fenntartani.

Huzamosabb ideig tartó fizetési nehézségek elsősorban a munkahely elvesztése, tartós betegség, esetleg valamilyen természeti katasztrófa vagy devizahiteleknél az árfolyamok elszabadulása miatt megemelkedett törlesztőrészletek esetén fordulhatnak elő.

A fizetési nehézségek tisztázása érdekében mielőbb érdemes felkeresni a hitelt nyújtó bankot, pénzügyi vállalkozást. Ezzel egyidejűleg - ha ezt korábban nem tette volna meg - először is térképezze fel a családi költségvetés helyzetét, hogy megtalálja azokat a kiadásokat, amelyek lefaragásával csökkenthetők a terhek. Az is jó megoldás lehet, ha plusz bevételi forrásokat keres, melyek kiegyensúlyozottabbá tehetik a család anyagi helyzetét.

Lényeges szempont, hogy tartós megoldást találjon az anyagi helyzet rendezésére. Anyagi nehézségeink esetén kulcsfontosságú, hogy mielőbb megtaláljuk a hiány forrását. A pénzügyi problémák megoldását érdemes a háztartási költségvetés alapos átvizsgálásával kezdeni. A kiadások és bevételek számbavételéhez nyújt segítséget az MNB honlapján megtalálható háztartásiköltségvetés-számító program. Célja, hogy segítségével a háztartási bevételek egyszerűen összevethetők legyenek a kiadásokkal.

A program segítségével

több kategóriába sorolhatja bevételeit, kiadásait, amelyeket
akár utólag is fontossági sorrendbe helyezhet,
így megtudhatja, hogy mivel érdemes takarékoskodnia,
a spórolásának milyen kihatása van az egyenlegére, továbbá
hasznos életvezetési tanácsokat is kaphat.

Mit kell tudnom a fizetési meghagyásokról?

Amennyiben a fizetési meghagyással kapcsolatban kérdései vannak, segítségére lehet az itt elérhető tájékoztató.

Utolsó frissítés: 2020. február 4.

Magáncsőd

A magáncsőd egy speciális adósságrendezési lehetőség, amelynek célja, hogy a fizetési nehézségekkel küzdő természetes személyek adóssága szabályozott keretek között rendeződjön úgy, hogy közben fizetőképességük helyre álljon.

Az adósságrendezési eljárás alatt az adós csődvédelemben részesül, a folyamatban lévő végrehajtási eljárásokat, pl. ingatlanárverést, letiltást leállítják, új végrehajtás pedig nem indítható.
Az eljárás megfelelő megoldást jelenthet eladósodott magánszemélyeknek, egyéni vállalkozóknak és őstermelőknek, ha

van valamennyi vagyonuk,
rendszeres jövedelemmel rendelkeznek,
képesek fizetni a minimális törlesztőrészletet a főhitelezőnek,
meg szeretnék tartani lakóingatlanukat és ehhez a jelzáloghitelező hozzájárul,
hajlandók és képesek 5-7 évig megfelelően törleszteni a tartozásukat, és
eleget tesznek az adósságvédelemről szóló törvényben foglalt feltételeknek.

Az eljárás kizárólag az adós kezdeményezésére indulhat. A kérelmet írásban, a megfelelő formanyomtatványokat kitöltve kell előterjeszteni a Családi Csődvédelmi Szolgálat illetékes területi szervénél, vagy a főhitelezőnél. Az adósságrendezés kezdeményezésének feltételeit jogszabály rögzíti. Ezek vizsgálatát, valamint az adósságrendezés iránti kérelem elbírálását az illetékes területi Családi Csődvédelmi Szolgálat, illetve a bíróság végzi. Az eljárásban részt vevő adósok évente akár 300 000 forint összegű állami törlesztési támogatást kaphatnak jelzáloghitelük törlesztéséhez.

Ha nem sikerül teljesíteni a törvényben és a megállapodásban foglalt kötelezettségeket, az eljárást a bíróság megszüntetheti és elindulhat, vagy folytatódhat a végrehajtás!

A magáncsődről és az adósságrendezési eljárásról a Családi Csődvédelmi Szolgálat honlapján található bővebb információ.

Utolsó frissítés: 2022. július 1.

Az állományátruházás hitelszerződésekkel összefüggő kérdései

Állományátruházás során sor kerülhet betét- és más visszafizetendő pénzeszköz-állomány, pénzforgalmi szolgáltatás nyújtására irányuló szerződésállomány, továbbá hitel-, kölcsön-, és pénzügyi lízingszerződés-állomány, illetve követelésvásárlásból származó állomány átruházására is. Az állományátruházás az átadó intézmény (Átadó) és a szerződéseket átvevő intézmény (Átvevő) megállapodása alapján történik, melyhez szükséges a Magyar Nemzeti Bank (MNB) engedélye. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy az átadott állomány részét képező szerződésekből eredő, Átadót megillető jogok és az őt terhelő kötelezettségek az Átvevőre hárulnak.

Az állományátruházás esetén a szerződés biztosítékai nem szűnnek meg, illetve nem szükséges hozzá a szerződésben maradó fél, vagyis az ügyfél hozzájárulása (jognyilatkozata). Az állományátruházással a szolgáltatást nyújtó szerződő fél személyében áll be változás. Amennyiben az Ön hitelintézettel kötött szerződése is része az átruházandó állománynak, úgy az átruházás időpontját követően Ön már nem maradhat az Átadó ügyfele a továbbiakban.

Hogyan és mikor kapok tájékoztatást a kölcsönszerződésem átruházásáról?

Az Átadó hitelintézet az átruházás időpontjának napját megelőzően legalább 30 nappal postai úton értesíti Önt az átruházási szándékáról, amennyiben Ön

élő folyószámla-hitelkerettel rendelkezik;
élő kölcsönügylet esetén adós, adóstárs, zálogkötelezett vagy kezes;
lejárt követelések esetében adós, adóstárs, zálogkötelezett vagy kezes.

Az Átadónak és az Átvevőnek együttesen értesíteni kell a szerződést biztosító megállapodások kötelezettjeit (pl. adóstárs, kezes, jelzálogkötelezett, stb.) a biztosítékok, jogok és kötelezettségek átszállásáról.

Amennyiben Ön vissza nem térítendő támogatást tartalmazó szerződéssel is rendelkezik, az azzal kapcsolatos teendőket, az átruházás napját követően az Átvevő szolgáltató látja el.

Változhatnak a kölcsönszerződésem és a folyószámla-hitelkeret szerződésem kondíciói az átruházást követően?

Az egyes szerződési feltételek módosítása szükségessé válhat az átruházással összefüggésben, az átruházás időpontját követően. Erről az Átadó legalább 30 nappal az átruházás időpontját megelőzően postai úton köteles tájékoztatni Önt.

Fontos azonban, hogy a hitel-, kölcsön-, illetve pénzügyi lízingszerződés-állomány, valamint a követelésvásárlásból származó állomány átruházásához kapcsolódó szerződésmódosítás a kamatot, díjat, illetve költséget az ügyfelek számára hátrányosan nem érintheti, továbbá az állományátruházás költségei az ügyfelekre nem háríthatók át.

Szükséges-e aláírnom az átruházás következtében esetlegesen módosult szerződésemet?

Az átruházással kapcsolatban további teendője nincs.

Amennyiben Ön az átruházásról és az azzal járó esetleges módosulásokról szóló értesítés átvételét követően, a szerződése szerint nyitva álló határidőig nem él a felmondási jogával, az Átadó – és ezáltal az Átvevő is – úgy tekinti, hogy Ön a szerződése(i) átruházását tudomásul vette.

Mit tehetek, amennyiben nem szeretném, hogy a kölcsönszerződésem vagy a folyószámla-hitelkeret szerződésem átruházásra kerüljön?

A törvény rendelkezései szerint az átruházáshoz nem szükséges az Ön hozzájárulása. Ha Ön nem szeretné, hogy szerződése átruházásra kerüljön, kezdeményezheti kölcsöne teljes előtörlesztését. További lehetőség, amennyiben élő kölcsönszerződéssel rendelkezik, a vonatkozó jogszabály alapján a szerződés költség- és díjmentes írásbeli felmondása. A szerződések felmondása esetén az Ön kölcsönszerződéséből fennálló tartozásai egyösszegben esedékessé válnak, melyet a szerződés szerinti felmondási idő utolsó napjáig kell befizetnie.

Milyen teljesítési határidő áll a rendelkezésemre, amennyiben felmondtam a kölcsönszerződésemet?

Az Átadó az átruházás engedélyezett időpontjáig kézhez vett felmondást köteles elfogadni. Ilyen felmondás hiányában úgy tekinti, hogy Ön a szerződése(i) átruházását tudomásul vette.

Amennyiben a kölcsönügyletéhez – egy esetleges deviza hitel elszámolását követően – még gyűjtőszámla-hitel is tartozik, felmondásának arra is ki kell terjednie. Ha bármelyikből tartozása marad fenn, annak kiegyenlítéséig a kölcsön biztosítására bejegyzett ingatlant terhelő jogok törlésére vonatkozó hozzájárulást sem az Átadó, sem pedig az Átvevő nem állítja ki.

A szerződések felmondása esetén az Ön kölcsönszerződéséből fennálló tartozásai egyösszegben esedékessé válnak, melyet a szerződés szerinti felmondási idő utolsó napjáig kell befizetnie.

Felhívjuk a figyelmét, hogy amennyiben felmondja kölcsönszerződését, de a megadott időpontig nem teljesítette egyösszegű törlesztési kötelezettségét, akkor kölcsönszerződése átruházásra kerül az Átvevő szolgáltató részére. Amennyiben a felmondási idő lejárta az átruházás időpontját követő napra esne, akkor célszerű a felmondás részleteit az Átadóval egyeztetnie.

Mit kell tartalmaznia a felmondásnak?

Felmondásának tartalmaznia kell:

az eredeti kölcsönszerződés egyértelmű megjelölését (okiratszámát vagy szerződésszámát);
az Ön – mint nyilatkozattevő – személyes adatait, azonosításra alkalmas módon;
a felmondásra vonatkozó szándékot és a jogkövetkezmények tudomásul vételét;
a szerződéskötés dátumát;
a szolgáltató által, a felmondási kérelemre válaszul küldendő tartozáskimutatás átvételének módját, illetve postai kézbesítés esetén pontos levelezési címét;
valamint az Ön és a pénzügyi intézmény között létrejött szerződésben, a felmondás feltételeként meghatározott egyéb alaki kellékeket.

A felmondással összefüggő dokumentumokat a szolgáltatónak díjmentesen kell az Ön rendelkezésére bocsátania.

A felmondásra vonatkozó nyomtatványt, illetve kérelmet Önnek, valamint minden, a kölcsönügyletben résztvevő Ügyfélnek aláírásával el kell látnia.

Az Átadóhoz érkezett iratok akkor tekintendők kézbesítettnek, ha az a szolgáltató nyilvántartása alapján hozzá megérkeztek.

A szolgáltató kizárólag a hiánytalan, az előírásoknak megfelelő tartalmú, eredeti felmondást tudja elfogadni.

Ha más hitelintézet által folyósított kölcsönből (hitelkiváltás) szeretném kifizetni az állományátruházással érintett hitelemet, a felmondásom díjmentes?

Igen, Ön ez esetben is díjmentesen jogosult a kölcsönszerződés felmondására, amennyiben a felmondás határidőben beérkezik az Átadóhoz.

Kombinált hitel (életbiztosítással, befektetéssel vagy lakástakarék-pénztárral) esetében érinti-e az átruházás a törlesztésem módját?

Az átruházás az Ön kölcsönének törlesztési módjában, illetve a kapcsolt pénzügyi termék vonatkozásában sem jelent változást. Ennek megfelelően a törlesztést a szolgáltató felé, a pénzügyi termék díját pedig a biztosító társaság vagy a lakástakarékpénztár felé továbbra is rendszeresen teljesítenie kell.

Amennyiben a pénzügyi termékben (biztosítás vagy lakástakarék-pénztár) felhalmozódó összegből Ön előtörlesztést kezdeményez, azt az Átadó az átruházás napjáig fogadja. Ezt követően a vonatkozó termékből történő kifizetések az Átvevő felé kerülnek teljesítésre.

Kombinált hitelszerződésem esetén változik-e a biztosítási szerződés kedvezményezettje?

Igen. Kombinált hitelszerződéshez egyéb szerződés (például biztosítási) is kapcsolódik. Az abból eredő jogok és kötelezettségek is az Átvevőt illetik, illetve kötelezik az átruházás időpontját követően. Ilyen jog például, hogy a biztosítási szerződés kedvezményezettje a hitelező. Ennek eredményeképpen az Átadó hivatalos levélben megkeresi a kapcsolódó szerződések szolgáltatóit, és intézkedik arról, hogy kedvezményezettként az Átadó helyett az Átvevő szerepeljen.

A kedvezményezett változásával kapcsolatban Önnek nem lesz teendője.

Milyen egyéb teendőim lesznek az átruházás során vagy azt követően?

Amennyiben nem kívánja felmondani szerződését, Önnek plusz teendőt nem jelent az átruházás, a szerződése továbbiakban is érvényes marad.

A szerződés átruházására tekintettel Ön az átruházás napjától az Átvevő intézménnyel szemben gyakorolja a szerződés alapján fennálló jogait, és felé teljesíti az azzal kapcsolatos kötelezettségeit.

Szeretnék előtörleszteni. Hogyan tehetem ezt meg, és hogyan történik az előtörlesztésem kezelése?

Ha Ön a hitelének teljes vagy részleges előtörlesztését tervezi, arra vonatkozó kérelmét legkésőbb az átruházás napjáig nyújthatja be az Átadó felé. Ezt követően az Átvevőnél kell az előtörlesztést kezdeményeznie.

Ha kérelmében az előtörlesztése értéknapjaként az átruházás napját követő napot határoz meg, abban az esetben az előtörlesztést már az Átvevő fogja végrehajtani az üzletszabályzatában és az előtörlesztésre vonatkozó tájékoztatójában meghatározott szabályok alapján. A díjak tekintetében azonban továbbra is az Átadó hirdetményében – annak esetleges módosításáig – leírtak lesznek az irányadók.

Felhívjuk figyelmét, hogy a pénzügyi intézmények üzletszabályzata részletesen tartalmazza az előtörlesztésekkel kapcsolatos eljárást és szabályokat.

Amennyiben egyedi megállapodásom volt az Átadóval, az átruházást követően továbbra is megilletnek-e a megállapodásból származó esetleges kedvezmények?

Az átruházás az Önnel kötött megállapodásokat, a megállapodásban foglalt feltételek teljesítéséig vagy esetleges módosításáig nem érinti.

A kölcsönszerződésemmel kapcsolatban folyamatban lévő módosításom (pl. fedezetkiengedés, adóskiengedés stb.) van. Hogyan fogja ezt az átruházás érinteni?

Amennyiben Ön olyan kérelmet nyújtott be, amely a szerződési feltételekben rögzítettekkel kapcsolatos, és az adott kérelem vonatkozásában szerződésmódosításra még nem került sor, abban az esetben számolnia kell azzal, hogy a kérelme bírálatát már az Átvevő végzi el. Amennyiben a kérelem bírálatát még az Átadó végzi, de a szerződés módosítását már az Átvevő, a szerződéskötés az Ön részére megküldött értesítés alapján történik.

Amennyiben havi fix törlesztési móddal törlesztem a hitelem, akkor az átruházást követően is megmarad ez a konstrukció?

Igen, megmarad. Az átruházás a törlesztési módot nem érinti.

Meddig kereshetem az Átadót és mikortól kell az Átvevő szolgáltatóhoz fordulnom?

Amennyiben az Ön szerződésre átruházásra került, ügyletével az átruházás időpontját követően az Átvevőhöz forduljon.

Panasz esetén, az átruházás időpontjától szintén az Átvevőhöz forduljon, aki a panasszal érintett ügyletet vagy tranzakciót illetékesség szempontjából is megvizsgálja.

Amennyiben az Ön szerződése nem került átruházásra, annak további kezelését és az azzal kapcsolatos adatszolgáltatást, illetve esetleges panasz esetén annak kezelését az átruházás időpontját követően is az Átadó végzi..

Utolsó frissítés: 2022. augusztus 16.

Az infláció és a kamatlábak hatása a hitelekre

Az infláció és a kamatlábak emelkedése hatással lehet a különböző pénzügyi termékekre, köztük a hitelekre is – vagyis közvetetten a mindennapjainkra. De hogyan? És mit tehet Ön azért, hogy az infláció és az emelkedő kamatlábak mellett is kézben tarthassa pénzügyeit? Az alábbi lenyíló tartalomból választ kap ezekre a kérdésekre.

A kamatlábak emelkedése esetén a kölcsönként felvett pénz költsége magasabb: az új hitelekre feltehetően magasabb kamatot kell fizetnie és esetleg alacsonyabb kölcsönt vehet fel, mint korábban. A meglévő hitelekre gyakorolt hatás eltérő lehet attól függően, hogy rögzített vagy változó kamatozású hitele van.

Az Európai Bankhatóság (EBA), az Európai Értékpapír-piaci Hatóság (ESMA) és az Európai Biztosítás- és Foglalkoztatóinyugdíj-hatóság (EIOPA) által összeállított alábbi tájékoztatóból megismerheti és átláthatja az összefüggéseket.