Kedves Látogató! Amennyiben hibát talál az oldalon, vagy további, technikai okokból adódó problémája merül fel, kérjük, hívja az ügyfélszolgálatot. Telefonszám 06-80-203-776. Köszönettel Magyar Nemzeti Bank.
EN
EN

Hitel, lízing

nyomtatás

Hitel, lízing

Előfordulhat olyan élethelyzet, hogy vásárlásainkhoz nem áll rendelkezésre elegendő anyagi forrás. Ilyenkor felmerülhet a hitelfelvétel gondolata vagy a lízing lehetősége.

 

Jelzálog hitelek

Jelzáloghitel esetén a hitelintézet a hitel fedezetéül felkínált ingatlanra jelzálogjogot jegyeztet be. Ingatlanfedezet mellett jellemzően nagyobb hitelösszeg vehető fel hosszú lejáratra, más hiteltermékhez képest kedvezőbb kamatozással.

A jelzáloghitel két alaptípusát különböztetjük meg:

  • ingatlancélú jelzáloghitel

  • szabad felhasználású jelzáloghitel

Jelzáloghitel esetén a hitelintézet a hitel fedezetéül felkínált ingatlanra jelzálogjogot jegyeztet be. Nemfizetésnél érvényesíti jelzálogjogát, azaz a fedezetül felajánlott ingatlanra végrehajtást kérhet, végső esetben értékesítheti az ingatlant, a ki nem fizetett tartozást és annak kamatait pedig az így befolyt összegből biztosítja.

Jó, ha tudja. A hitelkérelem elbírálásánál fontos szempont a rendszeres jövedelem nagysága és igazolása, mivel a bank ez alapján dönti el, hogy mekkora összegű havi törlesztőrészlet biztonságos fizetésére képes. A felvehető hitel nagyságát a rendelkezésére álló önerőn kívül a fedezetként szolgáló ingatlan értéke is befolyásolja. További információt a hitelfelvételről itt találhat.

A jelzáloghitel szerződésekre hosszú, akár 20-25 éves futamidő jellemző, de elérheti a 30 évet is. Így annak elkerülése érdekében, hogy a hitelfelvevő halála legalább a hitel további törlesztése szempontjából ne hozza reménytelen helyzetbe a családot, a bankok a hitel felvételét ún. hitelfedezeti életbiztosítás, illetve lakásbiztosítás megkötéséhez köthetik.

Az ügyfél egyéni döntése alapján a hitel életbiztosítással vagy lakás-takarékpénztári megtakarítással kombinálva is igényelhető, továbbá van lehetőség egyéb hitelfedezeti biztosítás megkötésére is, amely – konstrukciótól függően – különböző kockázatok bekövetkezése esetén nyújthat fedezetet (pl. a hitelfelvevő életkörülményeinek megváltozása, munkahelye elvesztése, stb. esetén).

A hitelfedezeti biztosítás lehetőségéről és feltételeiről érdeklődjön hitelintézeténél!

Gépjárműhitelek

A gépjárműhitel új és használt jármű vásárlására igénybe vehető hitellehetőség, ahol a hitel fedezetéül maga a jármű szolgál!

Ha megtaláltuk a leginkább megfelelő gépjárművet, és ennek megvásárlásához hitelre van szükség, érdeklődhetünk az autókereskedéssel szerződésben álló pénzügyi szolgáltatók ajánlatairól, de a döntést megelőzően érdemes átnézni gépjármű-hitelezéssel foglalkozó bankok és lízingcégek (pénzügyi vállalkozások) honlapján található ajánlatokat is.

MILYEN SZEMPONTOKAT ÉRDEMES MÉRLEGELNI A HITELFELVÉTEL ELŐTT?

Mielőtt autót vásárolunk, a legfontosabb annak mérlegelése, hogy egyéni/családi költségvetésünk alapján tudjuk-e vállalni egyéb kiadásaink mellé az autóhitel havi összegét és az autó egyéb, fenntartási költségeit. Amit mindenképpen érdemes átgondolni:

  • valóban a számunkra legmegfelelőbb autót vásároljuk meg, azaz az autó ne csak használati igényeinknek /vágyainknak, hanem a pénztárcánknak is feleljen meg.
  • az autótartásnak vannak egyéb, rendszeresen jelentkező költségeiis (üzemanyag, biztosítások, gépjármű-adó, baleseti adó, szervizdíjak stb.), amelyeket szintén fizetni kell. Ezek áremelkedése időről-időre nagyobb arányú is lehet.
  • hitel összegének és futamidejének megválasztásánál fontos arra is figyelni, hogy az autó piaci értéke lehetőleg lefedje a tartozás aktuális mértékét.

Fontos tudni, hogy… gépjárműhitel-szerződések tekintetében a THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét.

MILYEN FUTAMIDŐRE ÉRDEMES AUTÓHITELT FELVENNI?

Egy autó fedezeti értékét (vagyis azt, hogy az autó aktuális piaci értéke milyen arányban fedezi a bankkal szembeni tartozást) nehéz előre megbecsülni. Általában a hosszabb (5-6 éven túli) futamidő második felében az autó piaci értéke már nem nyújt kellő fedezetet a hiteltartozásra. Ilyen esetben, ha valamilyen váratlan okból a futamidő alatt fel kell mondani a szerződést, az autó eladásából nem fogjuk tudni kiegyenlíteni a még fennálló tartozást, és amellett, hogy autó nélkül maradunk, még utólagos befizetést is teljesítenünk kell.

Jó, ha tudja, hogy jogszabály korlátozza - a hitel devizanemétől függően - a gépjármű értékének arányában a felvehető hitel összegét és futamidejét. Eszerint a felvehető hitel mértéke a fedezetül szolgáló gépjármű értékének:

  • forint hitelek esetében maximum 75%-a (pénzügyi lízing esetén 80%-a)
  • euró hitelek esetében maximum 45%-a (pénzügyi lízing esetén 50%-a)
  • egyéb deviza hitelek esetében maximum 30%-a (pénzügyi lízing esetén 35%-a)

lehet.

A felvehető hitel összegét emellett igazolt havi rendszeres jövedelmünk mértéke is befolyásolja. A hitel maximális futamideje 84 hónap lehet.

A fentiek alapján a legjobb megoldás, ha lehetőségeinkhez képest előzetesen már takarékoskodunk és minél magasabb kezdő befizetés mellett vásárolunk hitelre autót. Ebben az esetben az alacsonyabb hitelösszeg miatt kevesebb a havi törlesztőrészlet is, és nem nyílik "olló" a jármű értéke és a mögötte lévő tartozás között.

MILYEN KÖLTSÉGEK TÁRSULNAK A GÉPKOCSITARTÁSHOZ A HITELDÍJON FELÜL?

Az autó drága dolog, akkor is, ha kicsi, akkor is, ha régi. Hiszen nem csupán a vételárat kell megfizetni, hanem a folyamatos fenntartás költségeit is. Az autó vételára a kezdő befizetés és a hitel (amit később részletekben törlesztünk) összességéből adódik. A törlesztő részletek állandó havi kiadást jelentenek, e mellett ugyanúgy pénzbe kerül a tankolás, a kötelező biztosítás, a casco, a gépjármű teljesítményadó (volt súlyadó), a szervizelés, a gumik cseréje, az autópálya-használat, még ha ezek nem mind havonta fizetendő tételek is.

LEHET-E A HITELEN KÍVÜL EGYÉB FINANSZÍROZÁSSAL AUTÓT VÁSÁROLNI?

Lehetőség van a gépjármű pénzügyi lízinggel történő finanszírozására is, amely annyiban tér el a hiteltől, hogy míg a hitel esetén azonnal a hitelfelvevő tulajdonába kerül az autó, addig lízing esetén a finanszírozó a tulajdonos, a lízingbe vevő csak használja a gépkocsit.

A használatba adással a lízingbevevő viseli a közvetlen terheket (ideértve a fenntartási és amortizációs költségeket is), ugyanakkor jogosultságot szerez arra, hogy a szerződés lejártával a lízingdíj teljes tőke- és kamattörlesztő részének, valamint a szerződésben kikötött maradványérték megfizetésével tulajdonjogot szerezzen. Ha a lízingbevevő nem él e jogával, a lízing tárgya visszakerül a lízingbeadó birtokába és könyveibe. A felek a szerződésben kötik ki a lízingdíj tőkerészét - amely a lízingbe adott vagyontárgy, vagyoni értékű jog szerződés szerinti árával azonos -, valamint kamatrészét és a törlesztésének ütemezését.

MIRE ÜGYELJÜNK A HITELSZERZŐDÉS MEGKÖTÉSÉT MEGELŐZŐEN?

Akár az autókereskedésben, akár egy pénzügyi szolgáltatónál kötjük meg a hitelszerződést, a szerződés megkötését megelőzően kérjünk részletes tájékoztatást a szerződési feltételekről, beleértve az esetleges negatív eseményeket (pl. hitelszerződés idő előtti lezárása nemfizetés esetén) is.

A szerződés megkötésekor különösen az alábbi pontokat nézzük át alaposan:

  • a finanszírozás típusa (hitel vagy lízing)
  • a törlesztő részlet/lízingdíj összege;
  • használt autó esetében állapotának pontos leírása,
  • kamat mértéke, kamatszámítás módja;
  • a törlesztő részletbe/lízingdíjba bele nem foglalt többletköltségek és számításuk módja;
  • a tartozás és a gépjármű piaci értéke adott időpontban milyen arányban áll egymással; biztosítások (kötelező, casco), és az utóbbiért járó szolgáltatások.

Fogyasztási hitelek

Fogyasztási hitel igénybevétele jellemzően tartós fogyasztási cikk megvásárlására, szolgáltatás igénybe vételére, esetleg rendkívüli kiadások fedezésére szolgálhat.

Fogyasztási hitelek esetében a hitel mögött nincs ingatlanfedezet. Fedezetül a fogyasztó jövedelme, egyéb vagyona, esetleg személyi biztosítékok szolgálnak.

Fogyasztási hiteleknek nevezzük összefoglaló néven a

  • személyi kölcsönöket,
  • folyószámlahiteleket,
  • hitelkártyákat,
  • áruhiteleket és a
  • gépjárműhitelt.
Fogyasztási hiteltípusok Áruhitel Személyi kölcsön Folyószámla Hitelkártya
Mire? tartós fogyasztási cikkek vásárlására általában szabadon felhasználható csak egyes esetekben célhoz kötött (pl. utazás, esküvő) szabadon felhasználható szabadon felhasználható, de általában áruvásárlásra
Mennyit? 20.000 – 2M Ft 100.000 - 5 M Ft 200.000 – 1M Ft 50.000 - 1M Ft
Milyen futamidőre? 6 hó – 36 hó/néha akár 60 hó is 12 hó - 72 hó folyamatos (időnként felülvizsgálat) 2-3 év (a kártya érvényessége)
Mekkora THM-re? jegybanki alapkamat + 39% jegybanki alapkamat + 24% jegybanki alapkamat + 39% jegybanki alapkamat + 39%
Hol érhető el? áruházakban bankfiókokban számlavezető banknál bankfiókokban (áruvásárlási kártya áruházaknál is)
Jövedelmünk mellett egyéb fedezet? áru kezes, adóstárs rendszeres számlára érkező fix jövedelem jövedelem
Mire figyeljünk? akciós feltételek tartalma magasabb rendszeres jövedelem kell kamaton kívüli plusz költségek Készpénzfelvételre csak szükséghelyzetben használjuk, magas a költsége! Visszafizetési határidők szigorú betartása, elmulasztásuk további komoly költségeket jelent!

Gyakran ismétlődő kérdések a fogyasztási hitelekkel kapcsolatosan

 

Érdemes átgondolni, hogy mekkora összegű kölcsönt veszünk fel és milyen időn belül tudjuk visszafizetni. A kölcsönre általában jellemző, hogy minél hosszabb lejáratú, annál többe kerül. Bár az egyes törlesztőrészletek mértéke a futamidő növekedésével párhuzamosan általában csökken, hosszabb futamidő alatt összességében többet fizetünk. Az alábbi táblázat mutatja, hogyan alakul az időtényező változtatásával a visszafizetendő összeg: ugyanakkora összeg – ugyanakkora kamatra – eltérő futamidővel, 2%-os kezelési költség esetén:

Kölcsönösszeg Fizetendő kamat THM Futamidő Első törlesztőrészlet Visszafizetendő összeg
100 000 Ft 22% 28,77% 12 hó 9 526 Ft 114 313 Ft
100 000 Ft 22% 27,76% 24 hó 5 354 Ft 127 616 Ft
100 000 Ft 22% 27,40% 36 hó 3 986 Ft 141 774 Ft

 

Látható, hogy hároméves futamidőre szóló kölcsön esetén összességében 27 461 Ft-tal fizetünk többet, mintha ugyanazt az összeget ugyan némileg magasabb THM és törlesztő-részlet mellett, de rövidebb futamidőre vesszük igénybe. Minél magasabb összegről van szó, a különbség, annál szembeötlőbb, ezért ne csábuljunk el rögtön az alacsonyabb törlesztőrészlet láttán!

Lehet, hogy egyik helyen olcsóbb a megvásárolni kívánt termék, de az áruhitel révén végül drágábbá válik?

Hitelre vásárolni általában többe kerül, mint azonnal készpénzben fizetni, hiszen az áruhitellel nem csupán a termék árát fizetjük ki, hanem a hitelfelvétel költségét is. A hitel törlesztőrészleteinek összeadásával kiszámítható, hogy mennyi a kölcsönből vásárolt termék végső ára, ami azt is eredményezheti, hogy egy akciós termék a drága hitel miatt többe kerül, mint egy másik üzletben normál áron. Annak megítéléséhez, hogy az adott terméket hol szerezhetjük be olcsóbban, nem elég tehát a különböző üzletekben kínált termékek árcímkéjén feltüntetett számok alapján döntést hozni, hanem utána kell számolni, hogy egy másik üzletben rendes áron vagy egy másik bank hitelével nem gazdaságosabb-e vásárolni.

Mi történik akkor, ha valaki nem tud tovább törleszteni?

Előfordulhat, hogy a hitelfelvevőt olyan váratlan esemény – baleset, munkahely elvesztése – éri, ami miatt nem tudja tovább törleszteni a hitel még hátralévő részleteit. Amennyiben a szerződéskötéskor a fenti váratlan eseményekre szóló hitelfedezeti életbiztosítást kötünk, akkor a hiteltörlesztés általában nem lehet probléma. Ilyen biztosítás hiányában azonban célszerű felvenni a kapcsolatot a hitelintézettel és szerződésmódosítást kezdeményezni a hitel törlesztésének átütemezése érdekében. Erre általában meghatározott díj ellenében van mód. Amennyiben lehetséges, akkor ezt a módosítást még a következő részlet esedékessége előtt kezdeményezzük, a hitelnyújtó ugyanis a törlesztőrészlet elmaradása esetén késedelmi kamatot számít fel.

A folyószámlahitel törlesztése milyen gyakorisággal történik?

A folyószámlahitel visszafizetése automatikusan – a külön erre irányuló megbízásunk nélkül – történik. A számlánkra érkező jóváírásokat (befizetéseket) a bank azonnal a fennálló hiteltartozásunk törlesztésére fordítja, függetlenül attól, hogy e jóváírás a számlára történő átutalással vagy készpénzbefizetéssel valósult meg. A hiteltörlesztés összegével hitelkeretünk azonnal feltöltődik és ismételten rendelkezésünkre áll. A szerződésben az általunk vállalt havi befizetés összege szintén a hitel törlesztésére fordítódik, ennek tükrében történik a hitelkeret minimum és maximum értékének megállapítása. A maximum összeg a folyószámlára történő befizetésektől függően általában a havi befizetés kétszereséig terjed.

 

További információkért olvassa el kapcsolódó cikkeinket és a vonatkozó, 20. számú Pénzügyi Navigátor Füzetet!

 

Lízing

A lízingszerződés alapján a lízingbe adó (bank) a lízingtárgyat (lakás, gépjármű) lízingdíj fizetése ellenében a szerződésben meghatározott időtartamra a lízingbe vevő (ügyfél) használatába adja.

 

Fontos jellemzője a konstrukciónak, hogy a lízingbe vevő NEM szerzi meg a lízingtárgy tulajdonjogát, azt csak használhatja. A lízingtárgyon csak az összes lízingdíj megfizetését követően szerezhet tulajdonjogot.

Összehasonlításképpen: ha például autót vásárolunk, és ahhoz hitelt veszünk fel, az autó a vásárlás után a tulajdonunkba kerül, annak vételárát a bank meghitelezi / kifizeti helyettünk, és nekünk a bank felé kell a hitelt törleszteni.

Lízing esetén a bank megvásárolja az autót (az ő tulajdonába kerül), mi használhatjuk, amiért díjat fizetünk, és amikor az összes lízingdíjat megfizettük, az autó a tulajdonunkba kerülhet.

A rendszeresen (havonta) fizetendő lízingdíj tőkerészből (az eszköz vételárának havonta történő megfizetése) és kamatrészből (a lízingbeadó költségeit és nyeresége) áll.

A hitelbírálati vagy kezelési díj a finanszírozott összeg meghatározott százaléka, ami a piacon általában 1-3 százalék között mozog.

 

A lízingkonstrukció lehet forint vagy deviza alapú.

 

Fontos tudni, hogy amennyiben Ön gépjárművet, ingatlant stb. lízingel, ugyanolyan védelem illeti, mintha hitelt vett volna fel!

  • a bank köteles felmérni az Ön „hitelképességét”,
  • rendelkezni kell önerővel, hiszen a forint alapú ingatlanlízing esetén a lízing értéke nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékének 85 százalékát,
  • a bank csak meghatározott feltételek esetén módosíthatja egyoldalúan a díjakat,
  • díjmódosítás esetén Önt megilleti a díjmentes felmondás lehetősége,
  • lehetősége van előtörleszteni, melynek mértéke jogszabályban rögzített stb.

Hitelfelvétel

Hiteligénylés esetén a hitelintézet a rendelkezésére álló adatok alapján megvizsgálja hitelképességünket. Az, hogy kaphatunk-e hitelt, és ha igen, mennyit, a hitelintézet által végzett hitelbírálat függvénye.

MNB-adósságfék

A hitelképesség vizsgálata az ügyfél jövedelmi helyzetén alapul, ezen kívül a hitelintézet figyelembe veszi a fedezetként felajánlott ingatlan/egyéb biztosítékok értékét is.
A hitelintézet saját szabályzatában rögzíti, hogy kiknek, milyen feltételekkel nyújt hitelt, mit vesz figyelembe jövedelemként, milyen igazolások, nyilatkozatok meglétét teszi kötelezővé a hitelfelvételhez, mindamellett, hogy a jogszabályi kötelezettségeket is be kell tartania.
 A túlzott eladósodás megelőzése érdekében 2015. január 1-jétől új hitel felvételekor az intézményeknek alkalmazniuk kell a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutatót (JTM).

A JTM az ügyfelek rendszeres jövedelmének meghatározott arányában maximalizálja az új hitelfelvételkor vállalható törlesztési terheket, ezáltal mérsékli az ügyfelek eladósodását.

Az MNB-adósságfék rendelet által bevezetett másik mutatószám a hitelfedezeti mutató (HFM), amely a fedezett hiteleknél (pl. jelzáloghitelek) a fedezetek (lakásérték) arányában korlátozza a felvehető hitelek nagyságát.

A szabályokat az MNB rendeletben meghatározott kivételekkel a 2015. január 1. után, magánszemélyek részére - nem üzleti céllal – igényelt hitel, kölcsön és lízingszerződésből eredő tartozás törlesztőrészleteinek meghatározásakor kell alkalmazni.

 

 Ha a havi (összevont) nettó jövedelem

alacsonyabb, mint 400.000 Ft

a havi törlesztőrészlet legfeljebb a havi nettó jövedelem 

 magasabb, mint 400.000 Ft

a havi törlesztőrészlet legfeljebb a havi nettó jövedelem

 Forint hitel esetén  50%-a lehet 60%-a lehet 
 Euro és Euro alapú hitel esetén  25%-a lehet 30%-a lehet
 más deviza és deviza alapú hitel esetén  10%-a lehet 15%-a lehet 

Ingatlanhitelek esetében az ingatlan értékét a pénzügyi intézmények az alábbiak szerint veszik figyelembe:

Ingatlan jelzálog fedezet mellett nyújtott 

HITEL esetén

a folyosítható összeg nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékének 

 pénzügyi LÍZING esetén

a folyósítható összeg nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékének

 Forint  80%-át 85%-át 
 Euro és Euro alapú  50%-át  55%-át
 más deviza és deviza alapú  35%-át  40%-át

Gépjárműhitelek esetében a gépjármű értékét a pénzügyi intézmények az alábbiak szerint veszik figyelembe:

Gépjármű fedezet mellett nyújtott HITEL esetén a folyósítható összeg nem haladhatja meg a gépjármű forgalmi értékének   pénzügyi LÍZING esetén a folyósítható összeg nem haladhatja meg a gépjármű forgalmi értékének
 Forint  75%-át  80%-át
 Euro és Euro alapú  45%-át  50%-át
 más deviza és deviza alapú  30%-át 35%-át 

A hitelképességet nagymértékben befolyásolja a hitel mögött álló fedezet / biztosíték. Arról, hogy mi lehet hitelfedezet, a kapcsolódó tartalmak között olvashat.

Egyéb fontos információk

Jelzáloghitel vagy ingatlanlízing esetén a szerződés tervezetét (hitelajánlatot) a szerződéskötés előtt legalább 3 nappal külön kérés nélkül is a fogyasztó rendelkezésére kell bocsátani, hogy az mérlegelni tudja a hitelfelvétel következményeit. A 3 nap leteltét a pénzügyi intézmények mindenképp kötelező kivárnia, addig a szerződés nem írható alá. A pénzügyi intézmény viszont a szerződéstervezet átadását követő 15 napig nem változtathatja meg a szerződéses feltételeket, vagyis eddig ajánlati kötöttsége áll fenn.

A hitelintézet a hitelvizsgálat során adatot kérhet a Központi Hitelinformációs Rendszerből az Ön hiteltörténetéről (amennyiben ehhez Ön hozzájárulását adta). A Központi Hitelinformációs Rendszerről bővebben ide kattintva olvashat.

Állományátruházás pénzügyi intézmények között

Amikor egy pénzügyi intézmény egy másik pénzügyi intézmény részére átadja teljes szerződéses állományát, vagy annak egy részét, állományátruházásról beszélünk.

 

Amikor egy pénzügyi intézmény egy másik pénzügyi intézmény részére átadja teljes szerződéses állományát, vagy annak egy részét, állományátruházásról beszélünk. Állományátruházás során sor kerülhet betét- és más visszafizetendő pénzeszköz állomány, pénzforgalmi szolgáltatás nyújtására irányuló szerződésállomány, továbbá hitel-, kölcsön-, és pénzügyi lízingszerződés-állomány, illetve követelésvásárlásból származó állomány átruházására is. Az állományátruházás az átadó intézmény (Átadó) és a szerződéseket átvevő intézmény (Átvevő) megállapodása alapján történik, melyhez szükséges a Magyar Nemzeti Bank (MNB) engedélye. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy az átadásra kerülő állomány részét képező szerződésekből eredő, Átadót megillető jogok és az őt terhelő kötelezettségek átruházásra kerülnek az Átvevőre.

 

Az állományátruházás esetén a szerződés biztosítékai nem szűnnek meg, illetve nem szükséges hozzá a szerződésben maradó fél, vagyis az Ügyfél hozzájárulása (jognyilatkozata). Az állományátruházással kizárólag a szolgáltatást nyújtó szerződő fél személyében áll be változás, a szerződés tartalmában nem. Amennyiben az Ön hitelintézettel kötött szerződése is része az átruházandó állománynak, úgy az átruházás időpontját követően Ön már nem maradhat az Átadó ügyfele a továbbiakban.

 

Az állományátruházáshoz az MNB engedélye mellett a Gazdasági Versenyhivatal engedélye is szükséges.

 

Az állományátruházással kapcsolatos alapkérdéseket a magyar jogszabályok egyértelműen meghatározzák. A további teendőkről, valamint az ezzel összefüggő egyéb kérdésekkel kapcsolatos részletszabélyokról az állományátruházásban résztvevő pénzügyi intézmények nyújtanak tájékoztatást a fogyasztók részére.

 

A hitelkiváltásról egyszerűen

Abban az esetben lehet ideális megoldás Önnek a hitelkiváltás, ha megváltozott élethelyzete a hitelszerződés megkötése óta, és jelenlegi élethelyzetére szabott feltételeket szeretne, valamint szeretné csökkenteni törlesztőrészletét.

Mikor érdemes kiváltania a hitelét?

A hitelintézetek többsége számos kedvező ajánlatot kínál azoknak, akik szeretnék kiváltani meglévő hitelüket. Nagyon fontos azonban, hogy ebben a helyzetben is tudatos döntést hozzon. Mielőtt szolgáltatót vált, bizonyosodjon meg arról, hogy az új szolgáltatója jogosult hitelezési tevékenység végzésére! Ezt a Piaci szereplők alkalmazással ellenőrizheti. Mielőtt meghozná döntését, gondolja át a legfontosabb kérdéseket a „Tervezze meg hitelfelvételét!” című Navigátor Füzet segítségével!

Akkor érdemes kiváltania meglévő hitelét, ha hosszú távra szóló kedvezőbb feltételeket kap. Ez többféleképpen is megtörténhet:

  • azonos futamidő alatt alacsonyabb kamatozás mellett kevesebb lesz a törlesztő részlete, így a havi kiadásai mérséklődnek;

  • amennyiben tud magasabb törlesztő részletet vállalni, akkor azzal a futamidőt tudja rövidíteni, ekkor összességében kevesebb kamatot, díjat kell kifizetnie;

  • a hitel költségeit csökkenteni tudja (például a kezelési költséget).

Ha kedvezőbb havi törlesztőrészlet mellett dönt, több marad a ”családi kasszában”, amit akár megtakarításra is fordíthat. Megtakarításait idővel előtörlesztheti a hitelébe, tovább csökkentve ezzel a tőketartozását. Az előtörlesztés feltételeiről előzetesen érdeklődjön a szolgáltatójánál!

Akkor is megfelelő megoldást nyújthat a hitelkiváltás, ha jelenlegi hitelintézeténél nem lehetséges a futamidő rövidítése. Ha ezt választja, a hitelkiváltás után a rövidebb futamidő alatt kevesebb kamatot kell megfizetnie, ami a hosszú távon az anyagi terhek csökkentését jelenti az Ön számára.

Hogyan válassza ki az új hitelét?

    1. Előzetesen tájékozódjon a lehetőségekről interneten és telefonon.
    2. Kérje legalább 4-5 hitelintézetet ajánlatát!
    3. Miután összegyűjtött 4-5 ajánlatot, az alábbi szempontok alapján hasonlítsa össze őket!
    4. Vizsgálja meg, hogy…
  •  mennyit tud megtakarítani a hitelkiváltással?
  • mennyi lesz az új törlesztő részlete?
  • változik-e a futamidő?
  • mennyi lesz az új kamat?
  • mennyi lesz a THM?
  • milyen a hiteligényléskor aktuális akciókkal tudja a megfizetendő összeget csökkenteni
  • milyen egyéb feltételeket kell teljesítenie a szolgáltató felé (például: bankszámlanyitás, és ennek milyen költségei vannak)?
  • milyen kezdeti költségekkel jár Önnek (például: értékbecslés, közjegyző díja, hitelbírálati díj, folyósítási díj stb.)?

 

Fontos kiemelni, hogy minden esetben érdemes összehasonlítani a jelenlegi hitelénél még megfizetendő teljes összeget (tőke+kamat +kezelési költség a futamidő végéig) valamint az új ajánlatokban a teljes futamidő alatt megfizetendő összeget!

Amennyiben az új ajánlatban szereplő teljes megfizetendő összeg magasabb, akkor nem célszerű kiváltani a hitelt.

Fontos, hogy amennyiben nem biztos saját pénzügyi ismereteiben, keressen fel egy pénzügyi szakembert!

 

Ne feledje!

A hitelintézetek belső szabályzata, hitelbírálata az „adósságfék szabályozásnál” lehet szigorúbb.

Az „adósságfék szabályozásról” bővebben ITT olvashat.

A feltételekről mindig érdeklődjön az adott szolgáltatónál!

A hitelkiváltáshoz kapcsolódóan előírhat a bank egyéb feltételeket is. Ide tartozik például: kötelezően ahhoz a pénzintézethez kell utaltatni a bérét, ahol a hitele van, ezen kívül előírhatja a bank a havi rendszeres minimum jóváírás összegét, lakásbiztosítást stb. A későbbiekben a minimum jóváírás nem teljesítése előre meghatározott költséget vonhat maga után akár a hitelének a kamata is emelkedhet ezzel.

A pénzügyi intézmény szolgáltatásnyújtása során nem alkalmazhat olyan rendelkezést, melynek eredményeként egy személy nemzetisége, életkora, társadalmi származása, vagyoni helyzete vagy bármely egyéb tulajdonsága miatt részesül kedvezőtlenebb bánásmódban. Amennyiben azt tapasztalja az érdeklődése során, hogy bármely okból Önt megkülönbözteti a bank, akkor tudnia kell, ez jogszabályba ütközik.

Az egyenlő bánásmód követelmény megsértésének gyanúja esetén az Egyenlő Bánásmód Hatósághoz fordulhat.

Milyen kockázatokat kell figyelembe vennem?

Jelenleg a legfontosabb kockázati tényező, amit meg kell vizsgálnia, a kamatkockázat. A forintosítás utáni jelzálog alapú hitelszerződések kamatozása a 3 havi BUBOR (referencia kamatláb)+kamatfelár szerint került megállapításra. Az új hitelkihelyezéseknél az egységes kamatláb helyett választhatják a hitelintézetek a BUBOR (általában 3 havi, 6 havi, 12 havi) BUBOR +kamatfelár szerinti kamat meghatározást.

A kamatfelárat a hitelintézetek jogszabályban meghatározott időközönként módosíthatják. A BUBOR (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb) a jegybanki alapkamat mértékével összefüggésben változik. Az alapkamat az utóbbi időben csökkent. Vegye számításba, hogy ha emelkedni fog, akkor az Ön hitelének a kamata is emelkedni fog, ezáltal a törlesztő részletének növekedése is várható. Fontos azonban, hogy a kamatkockázat már a korábbi hitele esetén is fennállt, így most nem egy új kockázati elemről van szó. Nem szabad elfelejteni, hogy minden pénzügyi műveletnek van kockázata.

Fizetési nehézségek

A fizetési nehézségeket sok esetben csak átmeneti pénzügyi zavar okozza, de lehet, hogy huzamosabb ideig tartó problémáról van szó. Ez előfordulhat munkahely elvesztése, tartós betegség esetén. Ilyenkor fontos, hogy minél előbb valamilyen fizetéskönnyítő megoldást találjunk.

Első teendők fizetési nehézségek esetén

Első lépésben mérje fel, hogy anyagi nehézségei várhatóan csak rövidebb, vagy hosszabb távon is pénzügyi gondokat jelentenek-e, majd tekintse át kilátásait a jövőre nézve.

A fizetési nehézség jelentkezésekor érdemes elsőként az alábbiakat átgondolni: Az elmúlt években jelentősen megnőtt a lakosság eladósodottsága, egy része több hitelt vett fel, mint amennyit biztonsággal törleszteni tudott. Sokan nem jól ítélték meg hiteltörlesztési képességüket, nem mérték fel a hitellel kapcsolatos kockázatokat, vagy nagyobb lakást, drágább autót vásároltak, mint amelyet hosszú távon képesek fenntartani. Huzamosabb ideig tartó fizetési nehézségek elsősorban a munkahely elvesztése, tartós betegség, esetleg valamilyen természeti katasztrófa vagy devizahiteleknél az árfolyamok elszabadulása miatt megemelkedett törlesztőrészletek esetén fordulhatnak elő. A fizetési nehézségek tisztázása érdekében mielőbb érdemes felkeresni a hitelt nyújtó bankot, pénzügyi vállalkozást. Ezzel egyidejűleg - ha ezt korábban nem tette volna meg - először is térképezze fel a családi költségvetés helyzetét, hogy megtalálja azokat a kiadásokat, amelyek lefaragásával csökkenthetőek a terhek. Az is jó megoldás lehet, ha plusz bevételi forrásokat keres, melyek kiegyensúlyozottabbá tehetik a család anyagi helyzetét. Lényeges szempont, hogy tartós megoldást találjon az anyagi helyzet rendezésére. Anyagi nehézségeink esetén kulcsfontosságú, hogy mielőbb megtaláljuk a hiány forrását. A pénzügyi problémák megoldását érdemes a háztartási költségvetés alapos átvizsgálásával kezdeni. A kiadások és bevételek számbavételéhez nyújt segítséget az MNB honlapján megtalálható háztartási költségvetés-számító program. Célja, hogy segítségével a háztartási bevételek egyszerűen összevethetőek legyenek a kiadásokkal.

A program segítségével

  • több kategóriába sorolhatja bevételeit, kiadásait, amelyeket
  • akár utólag is fontossági sorrendbe helyezhet,
  • így megtudhatja, hogy mivel érdemes takarékoskodnia,
  • a spórolásának milyen kihatása van az egyenlegére, továbbá
  • hasznos életvezetési tanácsokat is kaphat.

Mit kell tudnom a fizetési meghagyásokról?

Amennyiben a fizetési meghagyással kapcsolatban kérdései vannak, segítségére lehet az alábbi tájékoztató. Kattintson ide és ismerje meg a legfontosabb tudnivalókat!