Kedves Látogató! Amennyiben hibát talál az oldalon, vagy további, technikai okokból adódó problémája merül fel, kérjük, hívja az ügyfélszolgálatot. Telefonszám 06-80-203-776. Köszönettel Magyar Nemzeti Bank.
EN
EN
Egyedi lehetőségek a babaváró hitelben
Segíteni kell a bankoknak az „okos” ATM-ek használatában
Spóroljon banki költségein – egyszerűbb, mint gondolná!
Fix kamatú lakáshitellel nyugodtan alhatunk
Felnőttképzésre is jár már diákhitel
Mely fogyasztói hitelekre vonatkozik a törlesztési moratórium?
Mi történik a hitelekkel a törlesztési moratórium alatt?
Hogyan tovább a moratórium után?
Mit fizet a biztosító és mit nem a lakásbiztosításnál?
Babaváró kölcsönök és a törlesztési moratórium
Nem nő a törlesztés a fizetési moratóriummal
Az MNB intenzívebb versenyt és olcsóbb személyi hiteleket szorgalmaz
Ha a neten vettük bankkártyával, visszakaphatjuk a hibás termék árát
Még öt évig bármikor felvehető a Sberbank-kártalanítás
Ravaszul fürkésznék ki banki adatainkat a csalók
Kinek adható ki a banktitok?
Hurrá, nyaralunk! – tervezési kisokos
Mindenkinek lehet új esélye – ha független pénzügyi tanácsadóhoz fordul
Külföldön biztosítják a határon átnyúló bank betéteseit
Olcsó személyi kölcsön, biztonságos érintőkártya: ha ismerjük a részleteket, elkerülhetjük a meglepetéseket
Mi történik a hitelekkel a moratórium után?
Fix kamattal kiszámíthatóbb a hiteltörlesztés
Mit érdemes tudni a megtakarítási számláról?
Az a biztos, ami fix: lezárult a kamatkockázatról szóló banki tájékoztatás első köre
Számlamegszüntetési kisokos
Jövőre az MNB letilthatja a csaló pénzügyi szolgáltatók honlapjait
Tudnivalók a bankszünnapról
Jogunk van bármikor felmondani bankszámla-szerződésünket
Szigorú korlátok közt őrizhetik adatainkat a bankok
A Zöld Otthon lakáshitel jóval olcsóbb a banki átlagnál
A helyszínen kérjünk banki segítséget, ha nem ad ki pénzt az ATM
Ezekre érdemes figyelni kgfb-váltás esetén
Biztonságosak a mobiltelefonra „költözött” bankkártyák
Segít a bank, ha nem tudjuk fizetni a hitelt
Elő a kockás füzettel! - Tudja, mennyit és mire költ?

Fix kamatú lakáshitellel nyugodtan alhatunk

nyomtatás

Fix kamatú lakáshitellel nyugodtan alhatunk

Budapest, 2021. szeptember 21. - „Még 15 év van hátra a változó kamatozású lakáshitelünk futamidejéből, s nagyon aggódunk a kamatemelések miatt. Mit tegyünk, hogy ne nőjön a kölcsön havi terhe?” (A. László, Répcelak). Amikor lakáshitelszerződést kötünk, a bank termékpalettája alapján mi döntjük el, hogy változó vagy fix kamatozású konstrukciót választunk.

Előbbi esetén a kamat, s így a havi törlesztőrészletünk is – a feltételektől függően – pl. 3,6 vagy 12 havonta is módosulhat. Fix kamatnál viszont szerződésünktől függően pl. 5, 10, 15 évre (ezt rögzített kamatperiódusnak nevezik) vagy akár a hitel teljes futamidejére változatlan marad a kamatszint.

Fix kamatozású hitelnél, ha másoknak emelkedik is a kamat, mi nyugodtan alhatunk: a törlesztőrészletünk a rögzített periódus ideje alatt a kamat miatt biztosan nem fog változni. Ennek persze ára van: az ilyen termékek általában valamivel magasabb kamatszint mellett érhetők el az alacsonyabb kockázatokért cserébe.

A közkeletű tévedéssel szemben a bankok nem az MNB alapkamata alapján számítják a hitelkamatot. Saját döntésük alapján egyéb, piaci, de tőlük természetesen szintén független, a saját forrásköltségeiket kifejező mutatóhoz (referenciakamathoz) kötik azt. Ilyen lehet pl. a bankok egymás közti ügyleteinek kamatlába (BUBOR) vagy kamatcsere-ügyleteinek hozama (BIRS), de akár valamilyen hosszabb kamatperiódusú állampapír referenciahozama is. 

Ha ezek módosulnak, az növeli vagy csökkenti a hozzájuk kötött kamatozású hitelek kamatát is. A változás gyakorisága a kamatfixálás időtartamától függ: változó kamatozás esetén akár háromhavonta is vizsgálhatják a hitelnyújtók a referenciakamatok alakulását, ezzel együtt változtatva a hitelünk kamatát is. Ezzel együtt is erős a kapcsolat azonban az MNB által meghatározott jegybanki alapkamat és a hitelkamatok között, mivel az alapkamat változása számos csatornán keresztül a hitelek árazásához használt referenciaértékek alakulását is befolyásolja.

A mostani kamatemelkedések hosszú, rekordalacsony kamatokat hozó korszakot zárnak le. Ez is mutatja, hogy változó kamatozás esetén a hitelkamatunk (és vele a törlesztőrészletünk) emelkedése – amint azt az MNB évek óta hangsúlyozza – olyan kockázat, amivel mindig érdemes számolnunk.

Ha szeretnénk ezt elkerülni és kiszámíthatóvá tenni a jövőnket, jelenlegi bankunknál szerződésmódosítással fix kamatozásúvá tehetjük lakáshitel-szerződésünket vagy pedig más bank segítségével hitelkiváltással cserélhetjük le azt. Az újonnan folyósított lakáshitelek esetében az elmúlt években nagy igény mutatkozott a kamatfixálásra: ma már gyakorlatilag minden új lakáshitel kamata több, mint egy évre, az esetek jelentős többségében pedig 10 évre vagy azon túlra fixált.

Meglévő hitelünk kamatfixálásakor, bankon belüli szerződésmódosítás esetén nincs új hitelbírálat (hiszen mindössze az eddigi szerződés egyetlen eleme, a kamatozás módosul), ezért ez jóval olcsóbb műveletnek számít (elképzelhető viszont, hogy a módosítást is közokiratba kell foglalni, tehát pl. közjegyzői költség felmerülhet). Hitelkiváltáskor, vagy ha egy másik banknál felvett új hitelre cserélnénk a meglévő hitelünket, már kevésbé kedvezők a kapcsolódó díjak és költségek, hiszen ekkor a régi hitelnél előtörlesztési díjat kell fizetnünk, az új hitel bírálata kapcsán pedig értékbecslési és folyósítási díjunk is van, s e dokumentumot is közokiratba foglalják. Egyes esetekben azonban még ez is megérheti a kamatszintek jövőbeni alakulására vonatkozó várakozásaink függvényében.

Az MNB egy 2019 áprilisában kiadott ajánlása alapján a bankok évi egyszer külön testre szabott írásos tájékoztatást is küldenek a legkockázatosabb helyzetben lévő lakáshiteles ügyfeleiknek a fixesítés előnyeiről. Ezt akkor kapjuk meg mi is, ha 2015. február 1-je (az úgynevezett fair banki szabályozás hatályba lépése) előtt kötött változó kamatozású jelzáloghitel-szerződésünk van, aminél még legalább 10 év futamidő hátra van, s rendben fizetjük törlesztőrészleteinket (vagy legfeljebb 90 napon belüli késedelmünk van).

E tájékoztatóban bankunk egy-egy 5 vagy 10 évre, illetve a futamidő végéig fixált hitelt is felajánl nekünk szerződésmódosítási lehetőségként. Ha ezt 30 napon belül elfogadjuk, hitelintézetünk az MNB előírásai alapján csak a módosításhoz közvetlenül kapcsolódó költségeket, díjakat számítja fel.

Bármilyen lépést is teszünk, döntés előtt érdemes áttekinteni – saját bankunk ajánlata mellett – legalább 2-3 másik hitelintézet számunkra legelőnyösebb termékét. Az MNB több éve alakította ki a csak fix kamattal elérhető, az ügyfelek számára olcsóbb kamatot és előnyös kiszolgálást szavatoló Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek (MFL) keretfeltételeit. 

Érdemes az aktuális MFL ajánlatokat összehasonlítani az MNB ingyenes fogyasztóbarát lakáshitel kalkulátorában, hiszen a több évvel ezelőtti hitelekhez képest még mindig olcsóbb ajánlatok érhetők el! Az olcsóbb kamatozással pedig akár részben vagy egészben ellentételezni tudjuk a hitelkiváltás egyszeri költségeit is.

(A cikk eredeti megjelenése: origo.hu, 2021.09.18.)

 

Egyedi lehetőségek a babaváró hitelben
Segíteni kell a bankoknak az „okos” ATM-ek használatában
Spóroljon banki költségein – egyszerűbb, mint gondolná!
Fix kamatú lakáshitellel nyugodtan alhatunk
Felnőttképzésre is jár már diákhitel
Mely fogyasztói hitelekre vonatkozik a törlesztési moratórium?
Mi történik a hitelekkel a törlesztési moratórium alatt?
Hogyan tovább a moratórium után?
Mit fizet a biztosító és mit nem a lakásbiztosításnál?
Babaváró kölcsönök és a törlesztési moratórium
Nem nő a törlesztés a fizetési moratóriummal
Az MNB intenzívebb versenyt és olcsóbb személyi hiteleket szorgalmaz
Ha a neten vettük bankkártyával, visszakaphatjuk a hibás termék árát
Még öt évig bármikor felvehető a Sberbank-kártalanítás
Ravaszul fürkésznék ki banki adatainkat a csalók
Kinek adható ki a banktitok?
Hurrá, nyaralunk! – tervezési kisokos
Mindenkinek lehet új esélye – ha független pénzügyi tanácsadóhoz fordul
Külföldön biztosítják a határon átnyúló bank betéteseit
Olcsó személyi kölcsön, biztonságos érintőkártya: ha ismerjük a részleteket, elkerülhetjük a meglepetéseket
Mi történik a hitelekkel a moratórium után?
Fix kamattal kiszámíthatóbb a hiteltörlesztés
Mit érdemes tudni a megtakarítási számláról?
Az a biztos, ami fix: lezárult a kamatkockázatról szóló banki tájékoztatás első köre
Számlamegszüntetési kisokos
Jövőre az MNB letilthatja a csaló pénzügyi szolgáltatók honlapjait
Tudnivalók a bankszünnapról
Jogunk van bármikor felmondani bankszámla-szerződésünket
Szigorú korlátok közt őrizhetik adatainkat a bankok
A Zöld Otthon lakáshitel jóval olcsóbb a banki átlagnál
A helyszínen kérjünk banki segítséget, ha nem ad ki pénzt az ATM
Ezekre érdemes figyelni kgfb-váltás esetén
Biztonságosak a mobiltelefonra „költözött” bankkártyák
Segít a bank, ha nem tudjuk fizetni a hitelt
Elő a kockás füzettel! - Tudja, mennyit és mire költ?

Ez a weboldal sütiket használ a kényelmesebb böngészés érdekében. A honlap használatával Ön elfogadja, hogy az oldal sütiket használ. Kérjük, olvassa elSüti tájékoztatónkat,amelyben további információkat olvashat a sütikről és azt is megtudhatja, hogyan tudja kikapcsolni vagy törölni őket.Elfogadom

Tájékoztatjuk, hogy az adatvédelmi jogszabályoknak való megfelelés érdekébenAdatvédelmi tájékoztatónkmegváltozott.Értem