2024. január 23.
Az Európai Biztosítás- és Foglalkoztatóinyugdíj-hatóság (EIOPA) közzétette a 2023-as fogyasztói trendekről szóló jelentését. A jelentés megvizsgálja a fogyasztók pénzügyi jólétének alakulását a folyamatos megélhetési válság közepette, illetve feltárja, hogy minden fogyasztó tisztességes bánásmódban részesül-e, jellemzőiktől függetlenül. A jelentésben foglalt megállapításokat különböző adatforrások támasztják alá, így többek között az EIOPA által megrendelt Eurobarométer-felmérés eredményei.
Az EIOPA elemzéséből kiderül, hogy a folyamatos életszínvonal-válság hatással van a biztosítási és nyugdíjfogyasztókra, illetve a pénzügyi termékekkel és szolgáltatásokkal való kapcsolatukra. Az uniós fogyasztók egyharmadánál emelkedtek a biztosítási díjak egyes üzletágak esetében. Ugyanakkor az önrész (a biztosítási kötvénytulajdonosok által fizetendő összeg, mielőtt a biztosító fedezi a kárigényeket) a fogyasztók 17%-a esetében szintén nőtt. Jóllehet ezek a fejlemények a biztosítók növekvő költségei miatt indokoltak lehetnek, bizonyos fogyasztókat arra késztettek, hogy felfüggesszék, visszavásárolják vagy felmondják biztosítási és nyugdíjbiztosítási termékeiket, így egyesek alulbiztosítottá váltak és ki vannak téve a jövőbeli kockázatoknak. Ma az uniós fogyasztók a tavalyi évhez képest kevésbé bíznak abban, hogy pénzügyileg kényelmes nyugdíjas éveket tudnak elérni (3 százalékpontos csökkenés mellett). A jelentés arra is rámutat, hogy a nemzeti felügyeleti hatóságok és a biztosítók a jelenlegi válság idején is hoztak néhány intézkedést a fogyasztókkal szembeni tisztességes bánásmód biztosítása érdekében.
A makrogazdasági fejleményeken túl aggályok merültek fel a hagyományosan hátrányos megkülönböztetésben részesülő és kiszolgáltatott fogyasztókkal szembeni tisztességes bánásmóddal kapcsolatban is. Az EIOPA Eurobarométer felmérése egyértelmű nemek közötti különbséget jelez a biztosítási és nyugdíjtermékekhez való hozzáférést illetően. Az EU-ban a nők pénzügyi értelemben tíz százalékponttal kevésbé bíznak a nyugdíjba vonulást illetően. Az uniós fogyasztók nem elhanyagolható hányada állította, hogy a többségtől eltérő személyes tulajdonságai miatt méltánytalan bánásmódban részesült. Azok a pénzügyi termékek, amelyek kialakításuk és forgalmazásuk során nem veszik kellőképpen figyelembe a különböző fogyasztói jellemzőket, fokozzák a pénzügyi kirekesztettséget. Ennek ellenére az EIOPA mégis megfigyelt olyan kezdeményezéseket, amelyek a hagyományosan hátrányos megkülönböztetésben részesülő és kiszolgáltatott fogyasztók igényeit kielégítő termékek kifejlesztésére irányultak.
Továbbra is fennállnak a pénzértékkel kapcsolatos kockázatok, különösen egyes befektetési egységekhez kötött (unit-linked) és hibrid biztosítási termékek esetében. A nemzeti felügyeleti hatóságok Európa-szerte továbbra is felhívják a figyelmet az e piaci szegmensben fennálló problémákra, amelyek az ilyen termékek magas költségei, nagyfokú összetettsége és időnként gyenge teljesítménye miatt jelentkeznek. Bár a fogyasztók általában úgy érzik, hogy az általuk vásárolt termékek jó ár-érték arányt kínálnak, a felmérés eredményei azt mutatják, hogy ebből a szempontból a biztosítási alapú befektetési termékeket ítélik meg a legkevésbé kedvezően: az európai fogyasztók egyharmada úgy gondolja, hogy a termékek nem nyújtanak értéket.
Az EIOPA 2023-as fogyasztói trendekről szóló jelentése további fejleményeket emel ki az uniós biztosítási és nyugdíjágazatban:
· A biztosítások digitális csatornákon keresztül történő értékesítése az elmúlt években ugrásszerűen megnőtt, és az uniós biztosítási fogyasztók negyede vásárolt már legalább egy terméket online. Azonban ez a tendencia tagállamonként nagyon eltérő, és a nem-életbiztosítási termékekre koncentrálódik.
· A jobb tájékoztatás, a jobb átláthatósági intézkedések és a pénzügyi tudatossággal kapcsolatos kezdeményezések növelték a fogyasztók nyugdíjakkal kapcsolatos ismereteit. Mégis, az uniós fogyasztóknak csak 42%-a hiszi, hogy elegendő pénzeszközzel rendelkezik majd ahhoz, hogy kényelmesen éljen nyugdíjas éveiben. A fogyasztók nyugdíjakkal kapcsolatos tudatosságát tovább lehetne növelni olyan nyugdíjkövetési eszközökkel és internetes felületekkel, amelyek áttekintést nyújtanak a fogyasztóknak a várható nyugdíjas jövedelmükről, és segítik őket a megalapozott döntések meghozatalában.
· Egyre több fogyasztót foglalkoztatnak a fenntarthatósági jellemzőkkel rendelkező biztosítási és nyugdíjszolgáltatások. A jövőben kulcsfontosságú annak biztosítása, hogy a vállalatok fenntarthatósággal kapcsolatos állításai megalapozottak és ne félrevezetőek legyenek.
· Több nemzeti felügyeleti hatóság számolt be olyan esetekről, amikor a nem megfelelő igény- és szükségletfelmérés, a fenntarthatósági preferenciák figyelmen kívül hagyása, a nem megfelelő tájékoztatás vagy az összeférhetetlenség miatt következett be hibás értékesítés.
· A hitel- és fizetésikockázati biztosítási termékekkel kapcsolatos keresztértékesítési problémák még az EIOPA tavalyi figyelmeztetése után is fennállnak.
Petra Hielkema, az EIOPA elnöke kifejtette: „Bár az uniós biztosítók és nyugdíjbiztosítók erőfeszítéseket tesznek a fogyasztókkal szembeni tisztességes bánásmód biztosítása érdekében, még többet kell tenni annak érdekében, hogy mindenki számára méltányos eredményeket biztosítsunk. Az európai felügyeleti közösségnek is mindent meg kell tennie annak érdekében, hogy az általunk azonosított néhány problémás termék ne ássa alá az emberek bizalmát a fogyasztók és a vállalkozások számára létfontosságú pénzügyi szolgáltatásokat nyújtó biztosítási és nyugdíjágazatban.”