2025. június 17.
Az Európai Biztosítás- és Foglalkoztatóinyugdíj-hatóság (EIOPA) ma hozta nyilvánosságra az első Európai Unió által koordinált próbavásárlási program eredményeit, amely 8 uniós tagállamban vizsgálta a biztosítási alapú befektetési termékek értékesítési folyamatát. A program részeként képzett vásárlók felkeresték a biztosítókat, bankokat, biztosításközvetítőket, ügynököket, és postahivatalokat, hogy felmérjék a közvetítők információgyűjtési folyamatait, információközlési gyakorlatait, valamint azt, hogy képesek-e a fogyasztók igényeinek és céljainak megfelelő termékeket szolgáltatni. Összességében a megállapítások azt mutatják, hogy bár a közvetítők gyakran lényeges információkkal szolgálnak a vásárlóknak, vannak fejlesztésre szoruló területek a közzététel, az átláthatóság és a fogyasztói eredmények tekintetében.
2020-ban az EIOPA új mandátumot kapott a próbavásárlási tevékenységek EU-szerte történő koordinálására, és 2023 júniusában indította el a biztosítási szektorelső összehangolt gyakorlatát. A kampány a biztosítási alapú befektetési termékekre (insurance-based investment products; IBIP-ek) fókuszált – olyan kulcsfontosságú befektetési lehetőségekre, amelyek lehetővé teszik a fogyasztók számára, hogy hozzáférjenek a tőkepiacokhoz, úgy, hogy közben a biztosítási fedezet előnyeit is élvezik. A kampány 2024 januárja és 2024 novembere között zajlott, a képzett vásárlók pedig 8 tagállamban, valós helyzetekben bonyolítottak le IBIP-próbavásárlásokat. A gyakorlat célja az volt, hogy első kézből gyűjtsenek információkat az IBIP-ek értékesítési folyamatáról, nem pedig az, hogy a közvetítőket értékeljék, mennyiben felelnek meg a követelményeknek.
Az eredmények elsősorban azon alapulnak, milyennek találták a vásárlók az értékesítési folyamatot. A vásárlókat arra kérték, hogy szabványosított kérdőíveken keresztül az alábbi szempontokra kiterjedően adjanak visszajelzést:
· a közvetítők információgyűjtési gyakorlata; és
· a vásárlóknak nyújtott tájékoztatás a termék költségeiről és kockázatairól, beleértve a kötelező dokumentumok (KID és fenntarthatósági közzétételek) átadását is.
Az EIOPA és a részt vevő nemzeti felügyeleti hatóságok ezután azt értékelték ki, hogy a vizsgált termékek összhangban vannak-e a vásárlók profiljaival.
Főbb megállapítások az információgyűjtéssel és információközléssel kapcsolatban
A próbavásárlás vegyes eredményeket tárt fel a különböző értékesítési csatornákat és piacokat illetően.
Az információgyűjtést illetően a legtöbb közvetítő (74%) a vásárlók azon képességére vonatkozó információra volt kíváncsi, hogy megtartják-e a termékeket az ajánlott tartási időszakra, beleértve a befektetési horizontot is, amunkahelyi státuszukat és az általános pénzügyi helyzetüket. A kockázattűrő képességgel és fenntarthatósági preferenciákkal kapcsolatos szempontok azonban kevésbé pozitív eredményeket mutatnak.
Mikor a közvetítők tájékoztatást adtak a termékekről vásárlóknak, több, mint két harmaduk adott tájékoztatást a kockázatokról, a várható hozamokról és az ajánlott tartási időszakokról. A termékek költségeiről az összes interakciónak kevesebb mint felében adtak teljes körű tájékoztatást. Az elemzés azt is kimutatta, hogy az úgynevezett „kulcsfontosságú információs dokumentumok” (key information documents, KID-ek) segítette a vásárlókat abban, hogy megértsék a termék jellemzőit - amennyiben rendelkezésre bocsátották őket.
A vizsgált termékek összehangolása a vásárlók igényeivel és szükségleteivel
A próbavásárlási gyakorlatot követően az EIOPA azt elemezte, hogy a kínált termékek konzisztensek voltak-e a vásárlók profiljaival. A közvetítők által kínált termékek általában megfeleltek a vásárlók megadott profiljának, és a termékek 84%-a megfelelt az előre meghatározott igények és célok egyikének.
Azonban a vizsgálat korlátozott összefüggést tárt fel az értékesítési folyamat alapossága és a kínált termékek vásárlói profilokhoz való igazodása között. A hosszabb és részletesebb konzultációk nem eredményeztek jobb eredményeket a vásárlók számára, ami az értékesítési folyamat leegyszerűsítésének lehetséges szükségességére utal.
Petra Hielkema, az EIOPA elnöke így fogalmazott: „Míg az általános megállapítások azt mutatják, hogy a vásárlókat általában megkérdezik az igényeikről és a szükségleteikről az értékesítési folyamat során, valamint lényeges termékinformációkat és tájékoztatást kapnak, olyan gyenge fogyasztói eredményekre is felfigyeltünk, amelyek további elemzést tesznek szükségessé. Különösen azt kell tüzetesebben megvizsgálnunk, hogy az idők során az értékesítési folyamatban bevezetett számos követelmény esetleg akaratlanul is kevésbé előnyös eredményekhez vezetett a fogyasztók számára. Fontos feltárni, hogy egy eredmény-orientáltabb értékesítési megközelítés jobb eredményt hozhat-e a fogyasztók számára – különösen, ha egyszerű, átlátható, ár-érték arányú termékekkel kombinálják, ahogyan azt mi is javasoltuk.”