2025. október 31.

Az Európai Bankhatóság (EBA) a mai napon közzétette második jelentését az uniós tagállamok nemzeti hitelvégrehajtási keretrendszerének összehasonlító értékeléséről. A jelentés, amely az Európai Bizottság felkérésére, a Megtakarítási és Befektetési Unió programjának keretében készült, meghatározza a hitelbehajtási eredmények referenciaértékeit az EU 27 tagállamának összesített adatain, valamint az egyes tagállamok szintjén.. Az eredmények jelentős szórást mutatnak a különböző hitelkategóriák és az EU 27 tagállamai között a legtöbb referenciaérték és hiteltípus esetében. A jelentés hangsúlyozza továbbá a jogi kerethez és az igazságszolgáltatási kapacitáshoz kapcsolódó egyes elemek fontosságát a behajtási eredmények javítása szempontjából.

A Megtakarítási és Befektetési Unió (SIU) menetrendjének részeként az EBA 2025 áprilisában az Európai Bizottságtól szakmai vélemény iránti felhívást kapott a nemzeti hitelvégrehajtási keretrendszerek (beleértve a fizetésképtelenségi kereteket is) banki hitelezői szempontból történő összehasonlító értékeléséhez szükséges adatok gyűjtése céljából. Az EBA-t felkérték, hogy a 2020-ban az első benchmarking-eljárás keretében végzett munkát ugyanezen módszertan alkalmazásával, a szükséges kiigazítások és fejlesztések függvényében aktualizálja.

A jelentés a 27 uniós ország nemzeti fizetésképtelenségi keretrendszeréről szóló, hitelenkénti adatokon alapuló, részletes és egyedülálló összehasonlító adatokat tartalmaz. A végleges reprezentatív adatkészlet több mint 1,4 millió releváns hitelt tartalmaz az EU 27 tagállam szintjén. Összességében a jelentésben bemutatott referenciaértékek nagyrészt összhangban vannak a korábbi megállapításokkal. Országos szinten megfigyelhetők bizonyos különbségek, amelyek az eltérő adatforrásoknak és makrogazdasági környezetnek, módszertani kérdéseknek és bizonyos adatminőségi problémáknak tudhatók be.

A jelentés három eszközosztályra terjed ki: cégek, nagyvállalatok, valamint kis- és középvállalkozások (kkv-k). A referenciaértékeket minden eszközosztályra kiszámították a megtérülési rátákra (bruttó és nettó), a megtérülési időre és a behajtással kapcsolatos bírósági költségekre. A vállalkozások esetében az EU-27 bruttó megtérülési rátái a 2020-as jelentéshez képest stabilak maradtak (42,5% 2018 negyedik negyedévében, szemben a 2023 harmadik negyedévi 42,2%-kal), míg a nettó megtérülési ráták csökkentek (40,6%-ról 37,6%-ra). A behajtás bírósági költségei csökkentek (4,3%-ról 3,5%-ra), a megtérüléshez szükséges idő pedig nőtt (3 évről 4,2 évre). Ezek az eredmények arra utalnak, hogy a végrehajtási eljárásokban a puszta bírósági költségeken túlmenően magasabbak a felmerülő költségek. Az összesített eredmények a legtöbb referenciaérték és a legtöbb hitelkategória esetében nagyfokú szórást mutatnak az EU 27 tagállamában.

A jelentés azt is megállapítja, hogy a végrehajtási keretrendszer alapját képező jogrendszer jelentős tényező, amely magyarázatul szolgál a megtérülési rátákra és a megtérüléshez szükséges időre. A végrehajtási keretrendszerek pozitív jellemzői, amelyek közösek a vizsgált eszközosztályokban, például a következők: i. a biztosítékok bíróságon kívüli végrehajtását lehetővé tevő jogi eszközök; ii. a hitelezők lehetősége arra, hogy a hitelezői bizottságokon keresztül befolyásolják az eljárást; iii. a kkv-k számára rendelkezésre álló adósság-átütemezési lehetőség; és iv. a kollektív fizetésképtelenségi eljárások kiváltó okainak előzetes fennállása. Az ilyen pozitív jellemzőknek a behajtási eredményekre gyakorolt hatása azonban a jogi eredettől is függ: egyes esetekben a jelenlegi bírósági eljárások már hatékonynak tűnnek, ezért a reformok kevésbé befolyásolhatják pozitívan a behajtási eredményeket.

Megjegyzések a szerkesztőknek

2025 áprilisában az EBA hivatalosan megkapta az Európai Bizottság szakmai vélemény iránti felhívását arra vonatkozóan, hogy végezzen összehasonlító elemzést az egyes EU-tagállamok nemzeti hitelvégrehajtási keretrendszereiről. A munka azonban már 2023-ban megkezdődött egy szakmai vélemény iránti felhívás tervezet alapján, amely lehetővé tette az EBA számára az adatelemzés megkezdését.

A 2020. évi jelentéssel ellentétben az aktuális elemzéshez az EBA az eurórendszer analitikai hiteladatbázisából („AnaCredit”) kért kivonatot, amely az euróövezeti tagállamok által harmonizált jelentéstételi formátumban benyújtott, az euróövezeti banki hitelekre vonatkozó részletes információkat tartalmaz. A kérelmet az EKB Kormányzótanácsa 2023 márciusában hivatalosan jóváhagyta. A Bizottság szakmai vélemény iránti felhívásában felvetett összes kérdés kezeléséhez kiegészítő adatgyűjtésre volt szükség, és az euróövezeten kívüli bankok esetében külön adatgyűjtést végeztek.

Az anonimitás és a titkosság megőrzése érdekében a jelentésben szereplő információk összesített formában szerepelnek, így az egyes jelentéstevők vagy más ügyfelek sem közvetlenül, sem közvetve nem azonosíthatók.

Dokumentumok

Az EBA jelentése a fizetésképtelenségi referenciaértékekről

Kapcsolódó tartalom

Felügyeleti teljesítményértékelési gyakorlatok

Sajtókapcsolatok

Franca Rosa Congiu, press@eba.europa.eu, +33 1 86 52 7052