2018. július 3.
Az Európai Bankhatóság (EBA) ma közzétette a FinTech Akciótervének első eredményeit, vagyis (i) egy tematikus jelentést a FinTech jelenleg aktív hitelintézetek üzleti modelljeire gyakorolt hatásáról és (ii) egy tematikus jelentést a FinTech használatából adódó prudenciális kockázatokról és lehetőségekről. Tágabb értelemben mindkét jelentés a nemrégen létrehozott EBA FinTech Tudásközponttal (Knowledge Hub) hozható kapcsolatba, és célja a felügyeleti hatóságok és a piaci szereplők figyelmének felhívása a FinTech jelenlegi és későbbi alkalmazási területeiből adódó várható prudenciális kockázatokra és lehetőségekre, valamint a jelentősebb tendenciák megértése, amelyek a jelenleg aktív cégek üzleti modelljeit befolyásolhatják, és várhatóan kihívást jelenthetnek azok fenntarthatóságára vonatkozóan.
A FinTech jelenleg aktív hitelintézetek üzleti modelljeire gyakorolt hatásáról szóló jelentés
Az EBA megfigyelései alapján a jelenleg aktív intézmények lehetnek (i) proaktív/élen járó, (ii) reaktív vagy (iii) passzív cégek az innovatív technológiák átvételét és általánosságban a FinTech vonatkozású kötelezettségvállalásokat tekintve. Azok a jelenleg aktív intézmények, amelyek nem képesek megfelelően és időben reagálni, vagy tétlenül figyelik az eseményeket, potenciális kockázattal nézhetnek szembe, de éppígy azok a vezető hitelintézetek is, amelyek - megfelelő irányítás, valamint a működést és a technikai szerkezetet érintő változások által támogatott - átlátható stratégiai célkitűzés nélkül módosítják üzleti modelljeiket.
A jelentés 5 tényezőre mutat rá, amelyek jelentős mértékben befolyásolhatják a jelenleg aktív cégek üzleti modelljeinek a fenntarthatóságát: (i) a gyorsan változó környezethez való alkalmazkodást lehetővé tevő digitalizációs/innovációs stratégiák, (ii) a korábbi ICT rendszerekből adódó kihívások, (iii) a szükséges változások megvalósulását lehetővé tevő működési kapacitás, (iv) a munkaerő megtartásával és új munkavállalóknak a céghez való vonzásával kapcsolatos problémák, valamint (v) a hasonló és egyéb intézmények által támasztott verseny növekvő kockázata.
A jelentés osztja azt a nézetet, mely szerint a jelenleg aktív cégek és a FinTech közötti jelenleg legelterjedtebb kapcsolat a FinTech cégekkel fenntartott partneri viszony, amely kölcsönösen előnyös helyzetet teremt.
Az intézményeket érintő FinTech vonatkozású prudenciális kockázatokkal és lehetőségekkel foglalkozó jelentés
A jelentés a felhasználási lehetőségek hét esetét vizsgálja, ahol a meglévő pénzügyi folyamatokat, eljárásokat és szolgáltatásokat érintő új technológiákat alkalmaznak, illetve azok alkalmazását tervezik. A jelentés célja, hogy az illetékes hatóságok és intézmények számára hasznos útmutatást nyújtson az ilyen felhasználási területekkel kapcsolatban. A fókuszban a mikroprudenciális vonatkozások állnak, megnevezve a prudenciális kockázatokat és lehetőségeket, amelyek az egyes felhasználási lehetőségekből adódnak:
- biometrikus hitelesítés ujjlenyomat-felismeréssel;
- robot tanácsadók alkalmazása befektetési tanácsadáshoz;
- nagy adathalmazok és gépi tanulás használata hitelképesség elbírálásához;
- elosztott főkönyvi technológia és okos szerződések használata a kereskedés finanszírozásához;
- elosztott főkönyvi technológia használata ügyfél-átvilágítási folyamatok racionalizálása érdekében;
- mobiltárca rövid hatótávú kommunikáció (NFC) használatával;
- alapvető banki/fizetési rendszerek kiszervezése nyilvános felhőrendszerbe;
A bonyolult technológiák jelentős mértékű alkalmazásáról nincs szó az intézmények körében, vélhetően a biztonsági kockázat és a FinTech-et övező felhajtás kritikus szemlélete miatt. A prudenciális kockázatokat illetően növekvő eltolódás tapasztalható a működéssel összefüggő kockázat irányába, ami leginkább az ICT kockázatok fokozódásából ered, mivel az intézmények egyre több technológiai alapú megoldást alkalmaznak. A harmadik félnek minősülő szolgáltatóktól való függés, a megnövekedett jogi és megfelelési kockázat, valamint a viselkedési kockázatot érintő negatív hatás is növeli az összességében fokozott működési kockázatot. A hatékonyság potenciális növekedésében és az ügyfelek elégedettségének fokozásában rejlik jelenleg a legfőbb lehetőség, míg az ügyfelek viselkedésének változása meghatározó tényező az intézmények FinTech iránti érdeklődésének fokozásában.
Jogi alap és a soron következő lépések
Az EBA-t létrehozó rendelet 9 cikkének 2. bekezdése felhatalmazza a Hatóságot az új és már meglévő pénzügyi tevékenységek nyomon követésére. Ez a kötelezettség az EBA hatáskörébe tartozó összes területet érinti, többek között a hitelintézetek, pénzügyi konglomerátumok, befektetési vállalkozások, pénzforgalmi intézmények, valamint elektronikus pénz kibocsátó intézmények tevékenységi területét.
Az EBA továbbra is figyelemmel kíséri az új technológiák bevezetési ütemével kapcsolatos fejleményeket a pénzügyi szolgáltatások terén, valamint, ahol szükséges, dolgozik a felügyeleti tevékenység egységesebbé tételén, illetve a felügyeletet érintő együttműködés megkönnyítésén.